Bizonyára nem mondunk újat Önnek az alábbi kijelentésünkkel:
Igazán nehéz valóban használható, elfogulatlan információkhoz jutni a nyugdíj-előtakarékosságok témájában.
Egy pénzügyekkel nem foglalkozó laikus olvasó számára pedig még nehezebb megítélni, melyik információ megbízható, és melyik nem.
Könnyű olyan “szakértők” weboldalaiba botlani, akik szimplán nem értenek hozzá, vagy akik teljesen elfogultak egy-egy nyugdíj-megtakarítási típussal szemben, vagy netán éppen ellene.
Személyesen pedig még könnyebb ilyen emberekkel találkozni bármely banknál, vagy biztosítónál. Nekik ráadásul sajnos gyakran munkaköri előírás, hogy mit kell javasolniuk…
Miért jelent ez problémát?
Mert ez hosszú távon senkinek nem jó.
Az ügyfeleknek (teljes joggal) elegük lesz abból, hogy mindig félre próbálják tájékoztatni őket, a nyugdíj-előtakarékosságaikban kevesebb pénz fog összegyűlni, mint az lehetséges volna, és más alternatívák után fognak nézni, amit már a bankok, biztosítók és a különféle pénzügyi közvetítők is meg fognak érezni.
Mi szilárdan hiszünk abban, hogy ezt másként is lehet csinálni.
Emiatt készítettük Nyugdíj-Előtakarékosság Útmutatónkat, amely egy komplett, folyamatosan épülő és fejlődő tudásgyűjtemény, amelyre bármikor, bárkinek lehet számítania.
Elég is ennyi bevezető, gyakorlati útmutatót ígértünk, úgyhogy vágjunk is bele!
Mit nevezünk nyugdíj-előtakarékosságnak?
Először is tisztázzuk azt, hogy mire gondolunk, amikor a nyugdíj-előtakarékosságokról beszélünk.
A köznyelvben bármely megtakarítást nyugdíjcélúnak nevezhetünk, ha abból a célból hoztuk létre, hogy időskori megélhetésünket fizessük majd belőle.
Reklámokkal gyakran találkozó olvasóinkban azonnal felmerülhet ekkor a kérdés: ez a “nyugdíj-előtakarékosság” hűhó nem csak egy marketingduma?
A kérdés teljesen jogos, de nem.
Ugyan a pénzügyekben előszeretettel használnak jól hangzó neveket, pusztán marketing céllal, a nyugdíj témájában ennek tényleges jelentése van.
A nyugdíj-előtakarékosságokra ugyanis létezik egy hivatalos állami definíció, amelynek köszönhetően mindössze háromféle megtakarítási típus minősül kifejezetten nyugdíjcélúnak.
Típusonként ugyan jellemzően több tucat konkrét pénzügyi megoldás létezik (egy-egy pénzintézet valamilyen fantázianévvel ellátott megtakarítási konstrukciója), azonban az összes nyugdíj-előtakarékosság mindössze ebbe a három típusba sorolható.
Ugyan több mint 70 különböző nyugdíj-előtakarékosság elérhető, ezek mindössze három különböző típusba sorolhatók.
Mitől más egy hivatalosan elismert nyugdíj-előtakarékosság?
Számos tulajdonságukban eltérhetnek, így például:
- hosszú távra tervezett felépítésükben és költségszerkezetükben,
- nyugdíjcélhoz igazított teljesítési eseményeikben,
- megtakarításokhoz kapcsolódó szolgáltatásokban,
azonban legfontosabbként: valamilyen módon szerződésben rögzített formában is a nyugdíjkorhatárhoz és a nyugdíjhoz vannak kötve.
(E tekintetben a három megtakarítási típus közül az egyik jelentősen kedvezőbb, és kiskapuk is találhatók benne, de erre később úgyis kitérünk.)
Akkor mégis miért jobbak, mint bármely más nyugdíj-megtakarítási forma?
Mert az ide befizetett pénzünk után jár évente +20% nyugdíjcélú adó-visszatérítés közvetlenül a megtakarítási számlánkra!
Hivatalosan csak három megtakarítási típus minősül nyugdíjcélúnak.
Miért kapunk ekkora összeget?
Az Európa-szerte egyre markánsabbá váló állami nyugdíjkérdés nehézségeivel a magyar állam is tisztában van. Mivel látja, hogy bizony igencsak kérdéses miből lesz kifizetve 15-25 év múlva az állami nyugdíj, ezért adó-visszatérítés jellegű támogatásal ösztönzi a nyugdíjcélú öngondoskodást.
Mondhatni jutalmazza azt a viselkedést, amit szeretne ha a lakosság szélesebb körben csinálna.
A jelenlegi népességi, jövedelmezőségi körülmények és a nyugdíjrendszer felépítése miatt ugyanis az öngondoskodás maradt az egyetlen járható út.
Elsősorban ezért az éves +20%-os adó-visszatérítésért cserébe érdemes vállalni a nyugdíjcélhoz való hivatalos megkötéseit a nyugdíj-előtakarékosságoknak.
Jelenleg már annyira egyértelmű a nyugdíjrendszer fenntarthatatlansága, hogy az állam is egy +20%-os nyugdíjcélú adó-visszatérítéssel ösztönzi az előtakarékoskodást.
Ez az a 20%-os éves hozam, amiről beszélt valaki nekem?
Igen és nem.
Annyiban igen, hogy valószínűleg erre gondolt az illető, aki Önnek a nyugdíj-előtakarékosság előnyeiről beszélt.
Annyiban viszont nem, hogy ez NEM 20%-os hozam!
Aki ezt mondta, ő vagy nem jártas a pénzügyekben és nem ért hozzá, vagy pedig szimplán sajnos hazudott (vagyis… ehm…”elferdítette az igazságot”).
Ez a 20% mindig csak és kizárólag az éves befizetéseinkre vonatkozik, a bent lévő pénzünkre viszont nem!
Tehát az első évben valóban “+20% hozam”-ot jelent (habár ez így sem pontos), azonban ez évről évre csökken.
Jajj ne! Akkor ez az egész is csak átverés?
Nem! Ettől még ez ugyanúgy óriási előny!
Ne essünk a végletekbe. Attól még, hogy ez nem évi 20%-os hozamot jelent, ez az évente kapott kedvezmény érezhetően nagy jelentőségű a megtakarításunk 10-20 éves távlatát tekintve.
Nyugdíj-Előtakarékosság Kalkulátorunk külön összegként meg is mutatja, hogy mennyi extrát is jelent az az éves +20%, főleg azért is, hiszen onnantól kezdve, hogy a számlánkra kerül az adó-visszatérítés, ugyanúgy kamatozik mint a teljes nyugdíj-megtakarításunk!
Ne dőljünk be tehát se annak, aki szerint ez az évezred ajándéka, se annak, aki szerint az évezred átverése. Ez egy nagyon jó dolog és egy valóban kiemelkedő segítség egy élhető privát nyugdíj összegyűjtésére.
Mennyi pénzt tud összegyűjteni nyugdíjára?
Most, az alapok és pár gyakori tévhit tisztázása után, tovább is léphetünk útmutatónkban.
Nézzük meg, melyik a három típusa a hivatalosan elismert nyugdíjcélú megtakarításoknak és mi a különbség közöttük!
Milyen nyugdíj-előtakarékosságok léteznek?
A különböző plakátokon és hirdetéseken rengeteg különböző nyugdíj-előtakarékosság reklámjával találkozhatunk minden egyes nap.
Ez nem meglepő, hiszen hazánkban több mint 70 nyugdíj-megtakarítás létezik.
Van “csak nőknek szóló”, van mindenkinek készült, van alacsony költséget kínáló, van magas hozammal kecsegtető, van piros, van zöld, van sok választási lehetőséget kínáló, van kötött befektetési politikájú.
És mindössze egyetlen közös pontjuk van: Mindenki azt állítja, hogy övé a legjobb megoldás.
Hogyan tud az átlagember dönteni ennyi lehetőség közül? Pontosan miben tér el ez a rengeteg megoldás? Egyáltalán hogyan lássunk neki a kérdésnek?
Szerencsére nem olyan elkeserítő ez a helyzet.
Ha megismerjük a legfontosabb alapokat és az egyes megtakarítási típusok közötti különbségeket, sokkal jobban megértjük majd a lehetőségeinket és könnyebben el tudunk majd igazodni közöttük.
Ráadásul ezáltal tudni fogjuk azt is, hogy mi a különbség a sok marketingszöveg és a valóság között.
Ezeket az alapokat és megtakarítási típusokat mutatjuk be részletesen Nyugdíj-Előtakarékosság Útmutatónk második fejezetében.
Addig is azt javasoljuk, hogy fogjuk fel inkább pozitívan ezt a helyzetet:
“Ennyi megtakarítás közül biztos, hogy mindenki számára létezik legalább egy ideális nyugdíj-előtakarékossági megoldás.”
Már csak meg kell találni.
Melyik három típusú nyugdíj-előtakarékosság közül választhatunk?
Ha több tucat lehetőség közül kell választanunk – mint a nyugdíj-előtakarékosságok esetén is – , mindig érdemes valamilyen szempont mentén csoportosítanunk azokat.
Ez segíti megszűrni, megérteni, összehasonlítani és megkülönböztetni az egyes lehetőségeket, valamint megkönnyíti a közöttük való döntést.
A nyugdíj-megtakarítások területén szerencsére könnyedén tudjuk csoportosítani a megoldásokat.
Kizárólag a hivatalosan elismert nyugdíj-előtakarékosságok esetében élhetünk az évi 20%-os adó-visszatérítés lehetőségével, ami ami hosszú távon több millió forint pluszt is jelenthet.
Mindössze ugyanis háromféle nyugdíj-előtakarékossági típus van.
Mind a 70 konkrét megtakarítás e három típus valamelyikébe sorolható. A besorolás minden esetben egyértelmű jogi fogalmak mentén történik, átfedés vagy kivétel nincs.
A nyugdíj-előtakarékosságok három hivatalos típusa:
- Önkéntes Nyugdíjpénztár (röviden: ÖNYP)
- Nyugdíjbiztosítás
- Nyugdíj-Előtakarékossági Számla (röviden: NYESZ)
Az aktuális állami szabályozás szerint ez a három típus minősül hivatalosan is nyugdíjcélúnak.
Miért érdekeljen minket, hogy mi számít hivatalosan nyugdíjcélúnak?
Mert kizárólag ezekre jár az éves +20% nyugdíjcélú adó-visszatérítés, amely több millió forint extrát jelenthet nyugdíjas korunkra!
Ez az adó-visszatérítés pedig akkora előnyt jelent, hogy kizárólag e három megtakarítási típusban érdemes gondolkodnunk nyugdíjcélra.
Nézzük is meg őket egyenként, részletesen!
Útmutatónk gyakorlati szellemében pedig minden megoldás bemutatásakor külön kitérünk az alábbi konkrét kérdésekre:
- Mit is jelent pontosan az adott típus?
- Hogy néz ki a gyakorlatban?
- Előnyei / Hátrányai
- Kinek javasolt?
Kérjen ingyenes nyugdíjtanácsot és tudja, hogy személyre szabottan Önnek mi a legjobb nyugdíj-megtakarítás!
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Legrégebbi nyugdíj-előtakarékossági forma, a (már eltörölt) kötelező magánnyugdíjpénztár önkéntes párjaként indult. Alacsony havidíj mellett indítható, túlnyomórészt a Magyar Államba (állampapír) és a hazai gazdaság működésébe fekteti az itt megtakarított pénzünket.
Az ÖNYP a munkáltató által fizetett cafeteria-program keretében fizetve volt a legnépszerűbb, amikor a munkáltatónk támogatta jövőbeli nyugdíjunkat azzal, hogy félre tett nekünk egy nevünkre szóló nyugdíj-megtakarításon.
Ezt sajnos amiatt lehet múlt időbe tennünk, mert 2017-től jelentősen megnőtt az adóterhe annak, hogy a munkáltató cafeteria juttatásként fizesse a nyugdíj-megtakarításunkat, ugyanis közel akkora adóteher van rajta mint a munkabéren, így ez az előnye jelentősen lecsökkent.
Önkéntes nyugdíjpénztár költségei
Mindig az aktuális befizetés összegéből kerül levonásra a költsége, amely pár százalék körül szokott mozogni. A pontos költségeket a kiválasztott nyugdíjpénztár és a befizetések összege sávosan határozza meg, de jellemzően valahol 2-5% között szokott lenni.
Ez a költség nem minősül se túl magasnak, se nagyon alacsonynak – gyakorlatilag átlagosnak mondható.
Önkéntes nyugdíjpénztárak befektetési politikája
Az egyes önkéntes nyugdíjpénztári megoldásokban jellemzően 3-4 különböző kockázatú befektetési portfólió közül választhatunk (alacsony kockázatútól a magasig).
Fontos tudni azonban, hogy kockázattól függetlenül jellemzően két dologba fektetik a pénzünket: magyar államkötvénybe (50-80%-ban) és magyar cégek értékpapírjaiba, részvényeibe (maradék 20-50%-ban). Egyes pénztárak egyes portfóliói ugyan külföldi állampapírba és részvényekbe is fektetnek, de ez nem tipikus.
A legfontosabb tudnivaló tehát, hogy a legtöbb választható portfólió eredménye szorosan a magyar gazdaság teljesítményéhez van kötve!
Önkéntes nyugdíjpénztártól várható hozamok
A költségekhez hasonlóan a hozamok is pénztáranként eltérnek, sőt egy-egy nyugdíjpénztáron belül is különböznek a megtakarításhoz választott 3-4 különböző kockázatú portfólió függvényében.
Mindezek mellett, az összes hazai önkéntes nyugdíjpénztár teljesítményét megvizsgálva elmondható, hogy eddig kb. 6%-os éves hozammal lehetett számolni, ez azonban az állampapír kamatainak csökkenésével vélhetően kb. 2-3% ponttal szintén csökkenni fog.
Önkéntes nyugdíjpénztárhoz való hozzáférhetőség
Az ÖNYP-ben gyűlő pénzünkhöz a megkötésétől számított 10 évig nem nyúlhatunk hozzá (kivéve, ha közben elértük a nyugdíjkorhatárt). Az első 10 év után a tőke (a befizetett pénzünk) továbbra sem hozzáférhető extra adók fizetése nélkül, hanem kizárólag a hozamokat tudjuk felvenni adómentesen 3 évenként.
A tőkéhez kizárólag két esetben férhetünk hozzá adómentesen:
- Ha elértük az aktuális nyugdíjkorhatárt.
- 21 év után mindig arra a befizetésre vonatkozóan, ahol már eltelt a 20 év.
Tehát például ha 25 éve fut az önkéntes nyugdíjpénztárunk, akkor az első 5 év befizetéseire felvehetjük adómentesen, a maradék 10 év után sávosan kell adót fizetnünk, az utolsó 10 év befizetéséből pedig 42%-os adóval lesz megterhelve a nyugdíjpénztárunkban összegyűlt pénzünk.
Jó tisztában lenni vele, hogy az ÖNYP a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz van kötve és nem a megkötés pillanatában érvényes korhatárhoz, tehát ha bármikor felemelnék a nyugdíjkorhatárt pl.: 70 évre, akkor mi sem fogunk tudni adómentesen hozzáférni a megtakarításunkhoz korábban.
Előnyök
- Havi 4.000 forinttól indítható
- Elfogadható költségek
- Munkáltató is fizetheti (még)
- 5-6 éven belülre korrekt hozamok
Hátrányok
- Nyugdíj előtt hozzányúlva súlyos adók
- Korlátos befektetési lehetőségek
- Hazai gazdaságtól függ
- Nyugdíjkorhatár emelése érinti
JAVASLAT:
Elsősorban azoknak ajánlott, akik havonta 4000-8000 Ft összegű nyugdíj-előtakarékosságban gondolkodnak, 8-10 évük van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig, és el tudják fogadni, hogy a hazai gazdaság teljesítéséhez vannak kötve a megtakarításuk hozamai.
Nyugdíjbiztosítás
Legnépszerűbb nyugdíj-előtakarékosság, modern felépítéssel, ahol pénzünk biztosítónál gyűlik és befektetési alapkezelő menedzseli. Hatalmas a választék és óriási a különbség egy-egy megoldás között. Szakember nélkül ne vágjunk bele!
Annak ellenére, hogy a nyugdíjbiztosítás a legújabb a három elismert nyugdíj-előtakarékossági forma közül, mégis ez a legnépszerűbb Magyarországon és a legtöbben e megoldás mellett döntenek.
A kereslettel párhuzamosan viszont a kínálat is erre a megtakarítási típusra a legszélesebb (kb. 70 féle nyugdíjbiztosítás létezik), és a legtöbb téves vagy félinformáció is erről a megoldásról található.
Emiatt összeállítottunk egy különálló Nyugdíjbiztosítás Kisokos nevű részletes tájékoztatót, amelyben az itt leírtaknál részletesebben is bemutatjuk e népszerű, ám ésszel kezelendő megoldást. Az egyes nyugdíjbiztosítások között ugyanis óriási eltérések vannak és nehéz eligazodni a különböző ajánlatokon.
Nyugdíjbiztosítás költségei
A nyugdíjbiztosítások esetén többféle költségnem létezik, amelyeket különféle módokon számítanak. Mindent belekalkulálva nagyjából a bent lévő összegre vonatkozó éves 1-3%-os költséggel lehet számolni a kedvezőbb költségszerkezetű módozatok esetén.
A költség számítása a bevezetett TKM (Teljes Költség Mutató) ellenére sem könnyű, ugyanis ez a mutató korántsem tökéletes, habár folyamatosan fejlődik.
Mindenesetre elmondható, hogy ez egy hosszú távú megtakarításnak készült és 10 évnél rövidebb futamidőre a legtöbb esetben nem ajánlott indítani.
A nyugdíjbiztosítás költsége összességében a közepes vagy magas kategóriába sorolható és hatalmas eltérések vannak az egyes megoldások költségei között, léteznek ugyanis elképesztően drága módozatok is.
Ennek csökkentésére a biztosítók sokszor hűségjutalmakkal és bónusz hozamokkal honorálják hosszú távú megtakarításunkat, amely igen komoly bónusz is lehet 15-20 év távlatában.
Az egyes módozatok közötti óriási különbségek miatt a nyugdíjbiztosítások esetén különösen fontos, hogy egy független nyugdíjtanácsadó nélkül ne vágjunk bele ezek elindításába. Több tucat módozat létezik, amelyek állandóan változhatnak és a nyugdíjtanácsadók feladata, hogy segítsenek kiválasztani a hosszútávon is legkedvezőbb konstrukciókat.
Nyugdíjbiztosítások befektetési politikája
Modern megtakarítás lévén korszerű pénzkezelési lehetőségek vannak beleépítve, pénzünket jellemzően profi alapkezelők menedzselik, nemzetközi háttérrel, a magyar államtól teljesen függetlenül.
Nyugdíjbiztosításonként rengeteg befektetési alap közül lehet választani (jellemzően 10+), amelyekben vannak garantált, menedzselt, vegyes, pénzpiaci, nemzetközi, magyar, stb. alapok is.
Mivel megtakarításunkat biztosítónál tartjuk, ezért számos kiegészítő szolgáltatást tudunk mellé kedvezményes áron igényelni, pl.: rokkantsági, baleset- vagy életbiztosítást.
Nyugdíjbiztosítástól várható hozamok
A nyugdíjbiztosítások esetében még nehezebb a hozamokra egy általános értéket megadni, hiszen a több száz befektetési alap mindegyikének más és más a hozama, valamint jelentősen eltérnek a kockázatukat tekintve (pl.: egy kínai gazdaságba fektető részvény alap jelentősen eltér egy európai kötvény alaptól).
Amennyiben relatíve közel van a nyugdíj, választhatunk hozam- vagy tőkegarantált alapok és akár különböző állampapírok közül is, amelyek egy garantált 5-6%-os hozamot jelentenek.
Amennyiben viszont még van hátra legalább 15 évünk a nyugdíjig, nyugodtan indíthatunk egy kiegyensúlyozottabb portfóliót, amelyben a garantált állampapírok mellett a jövedelmezőbb részvények is megtalálhatóak. Ezzel egy olyan megtakarítás indítható, ahol kedvező hozamokat lehet elérni, relatíve alacsony kockázat mellett.
Mindezek mellett elmondható, hogy átlagosan, egy jól menedzselt részvényalappal kb. 8-9%-os éves hozammal lehet számolni egy 10-15 évnél hosszabb befektetés esetén.
Nyugdíjbiztosításhoz való hozzáférhetőség
Mivel a nyugdíjbiztosítás alapvetően egy hosszú távra kialakított előtakarékossági forma, ezért a szerződés típusától függően 10-15 évig nem lehet hozzáférni a megtakarításunkhoz különböző felárak nélkül.
Fontos tudni, hogy az első 2-3 évben pedig egy nyugdíjbiztosítás egyáltalán nem szüneteltethető vagy hozzáférhető, úgyhogy a havi megtakarítási összeget minden esetben jól gondoljuk át, hogy biztosan fizetni tudjuk. (min. 5.000 Ft/hótól indítható)
Az egyik legnagyobb előnye viszont az, hogy a megtakarítási szerződésben az elindításakor aktuális nyugdíjkorhatárhoz vagyunk kötve, így ha időközben emelnék a nyugdíjkorhatárt, akkor az minket nem fog érinteni, mi már a régi korhatár elérésekor megkapjuk pénzünket!
A legújabb nyugdíjbiztosítások modern felépítésének másik előnye, hogy tartozik hozzá egy ún. eseti számla, amelyre alkalmanként lehet eseti megtakarítási összegeket elhelyezni. Ezeket az extra megtakarításokat a választott nyugdíjbiztosítási módozattól és céljainktól függően vagy a nyugdíjunkra tesszük félre (ekkor erre is kapunk extra adó-visszatérítést), vagy szabad felhasználásra kívánjuk megtartani, ekkor az adó-visszatérítés nem jár rá, viszont lényegében bármikor hozzáférhetünk.
Előnyök
- Nyugdíj korhatár emelése kizárólag ezt nem érinti!
- Modern felépítés, rugalmasság
- NAV és állam nem férhet hozzá
- Magas átlaghozamok
- Hozzáférhető eseti számla
- Profin menedzselt befektetés
- KATA-sok is igénybe vehetik
Hátrányok
- Jól meg kell választani (költségeik között óriási különbségek lehetnek)
- 10 év a minimum ajánlott időtartam
- Bizonyos megkötöttségekkel jár
- Havi 8.000 forinttól indítható
- Bonyolult, sok módozat, sok ajánlat, szakember nélkül ne vágjunk bele
JAVASLAT:
Elsősorban azoknak ajánlott, akik havonta több mint 8-10.000 Ft összegű nyugdíj-előtakarékosságban gondolkodnak, minimum 10 évük van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig, és úgy gondolják, hogy pénzük profi, megbízható menedzselése és a nagyobb hozamok megérik a kicsit magasabb költséget. KATA-sok számára szintén ez az ideális választás, mivel kizárólag a nyugdíjbiztosításnál oldható meg, hogy ők is igénybe vehessék az adó-visszatérítést. Ha nem akarunk egy drága módozatba belefutni, egyeztessünk független nyugdíj szakértővel elindítás előtt.
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Legkevésbé kötött nyugdíj-előtakarékossági forma. Nincs rendszeres havidíja, teljesen tőlünk függ, mikor és mennyit fizetünk be. Az itt elérhető értékpapírok korlátosak és érdemes valamennyi pénzügyi szakértelem hozzájuk.
A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) egy speciális értékpapírszámla, amely működésében nagyon hasonló a tartós befektetési számlához (TBSZ).
Befizetéseinkre nem látra szóló kamatot kapunk, hanem közvetlenül értékpapírt vásárolunk belőle.
Hazánkban 7 banknál tudunk indítani NYESZ-t, amelyek költségüket tekintve hasonló megoldásokat kínálnak, a fő eltérés a vásárolható értékpapírok típusai között van.
Emiatt alapvetően érdemes a számlavezető bankunknál elkezdeni, azonban a befektetési lehetőségek esetleges korlátai miatt érdemes nyugdíjtanácsadó véleményét kikérni.
Nyugdíj-előtakarékossági számla költségei
A NYESZ költsége alapvetően alacsony, azonban érdemes tudni, hogy az általunk vásárolt értékpapírok, valamint az értékpapír kereskedési gyakoriságunk és módszereink függvényében ez jelentősen megnőhet.
Nyugdíj-előtakarékossági számla befektetési politikája
Az alacsony költségért cserébe viszont nem is kapunk mást, mint egy hagyományos értékpapírszámlát.
Ez azt jelenti, hogy mint egy sima értékpapírszámlánál, a NYESZ-nél is nekünk kell eldönteni, hogy pontosan milyen értékpapírokat és mekkora mennyiségben vásároljunk pénzünkből és mikor adjuk el.
A vásárolható értékpapírok mennyisége pedig korlátos, jellemzően az európai piacról vásárolhatunk kizárólag.
Ráadásul mivel egy megtakarítási számláról van szó, nincs minimumdíja, akkor fizetünk be pénzt, és annyit, amennyit és amikor épp kedvünk tartja.
Ez egyrészt bizonyos helyzetekben nagyon jó tud lenni, azonban a legtöbb embert mégis visszatartja a NYESZ-től, ugyanis ha nem figyelünk rá, akkor nem fog nőni a nyugdíj-megtakarításunk.
Nyugdíj-előtakarékossági számlától várható hozamok
A hozamok teljesen a mi pénzügyi döntéseinktől függenek, így kb. 4-9% között bármekkora hozam reálisnak tűnik. Aki ért az értékpapírokhoz, ennél többet is ki tud hozni belőle, aki nem, akár mínuszba is lemehet.
Persze választhatunk menedzselt alapokat is, azonban ezek korlátossága miatt alacsonyabb hozamot várhatunk tőlük, valahol kb. 5-7% körül reális lehet átlagosan.
NYESZ-hez való hozzáférhetőség
Ugyan pénzt bármikor rá lehet raknunk, hozzáférni – az adó-visszatérítés megtartása mellett – kizárólag nyugdíjbavonulásunk után tudunk..
Mint az ÖNYP, a NYESZ felvétele is a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz van kötve, tehát egy esetleges korhatár változás mindenképp érinteni fogja és el fog tolódni a lejárata.
Előnyök
- Szakértőknek ideális eszköz lehet
- Alapesetben alacsony költségek
- Nincsen óriási különbség köztük
- Egyszerű megtakarítási számla
- Teljesen tőlünk függ, mikor és mennyit teszünk félre…
Hátrányok
- …vagy éppen mikor és mennyit nem teszünk félre
- Európai gazdaságtól függ
- Korlátozott befektetési alapok
- Nyugdíjkorhatár emelése érinti
- Értékpapír piaci tudás ajánlott hozzá
JAVASLAT:
Elsősorban azoknak ajánlott, akik már rendelkeznek egy fix havidíjas nyugdíj-előtakarékossággal és szeretnék alkalmanként kiegészíteni, vagy szimplán nem tudnak havidíjas megtakarításra elköteleződni. Egyösszegű megtakarításként is jó lehet. Értékpapír piaci tapasztalat nagy előnyt jelent.
Minden élethelyzet egyedi és több mint 70 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Gratulálunk, a fentiek elolvasásával már jelentősen többet tud a nyugdíj–előtakarékossági megoldásokról, mint a hazai lakosság túlnyomó többsége!
Hogyan tudja ezt a tudást a gyakorlatban is kamatoztatni?
A következőkben ezt fogjuk kifejteni, bemutatva az Ön számára ideális nyugdíj-megtakarítás megtalálásának és elindításának folyamatát.
Hogyan tudunk Önnek a nyugdíjában segíteni?
Először is egy rövid személyes megjegyzés:
Minden olvasónak, aki idáig eljutott, gratulálni szeretnék hogy kitartott útmutatónk végéig.
Habár igyekeztük érthetővé tenni, tudjuk, hogy nem egyszerű a téma és sok a szakmai elem benne. Nem feltétlen nevezhető egy tipikus könnyed esti olvasmánynak.
Útmutatónk legutolsó fejezetében röviden felvázoljuk, mivel is foglalkozunk és hogyan tudunk segíteni Önnek a hazánkban elérhető több mint 70 nyugdíj-előtakarékosság közül megtalálni azt, ami leginkább az Ön igényeihez illik.
70-féle nyugdíj-előtakarékosság… De melyik való Önnek?
Az ideális nyugdíj-előtakarékosság megtalálásához kétféleképpen láthatunk hozzá.
Az egyik úton önállóan elkezdjük mérlegelni a pontos igényeinket, kiszámoljuk mennyit tudunk félretenni, és folyamatosan próbáljuk megszűrni a 70 nyugdíjcélú megtakarítás közül, hogy melyik a számunkra ideális.
Ennek érdekében számtalan cikket kell elolvasnunk, rengeteg ügyintézővel beszélnünk és hosszú szerződéseket kell részletesen átolvasnunk mire egyáltalán sikerül pár alternatívára leszűkíteni hosszú listánkat.
Hogy ezek a megoldások lesznek-e a legjobbak? Ez egyáltalán nem biztos, de mindenképp jobb lesz mintha nem tettük volna meg ezeket a lépéseket.
Ez az egész folyamat nagyjából pár hetet fog igénybe venni és ez lesz az esti és hétvégi program a következő hetekben.
Ha jelentkezik díjmentes tanácsadásunkra, néhány nap alatt megtaláljuk az Ön igényeihez leginkább illő nyugdíj-előtakarékosságot.
Ennél azonban van egy jóval egyszerűbb út…
A mi munkánk lényege éppen az, hogy jól képzett szakemberekkel nyújtunk személyre szabott nyugdíjtanácsadást a weboldalunkon jelentkező érdeklődők részére.
Mivel mi már sok-sok éve benne vagyunk a szakmában, mindössze pár nap alatt meg is találjuk Önnek a legjobb megoldást és szakszerűen tudjuk bemutatni az Ön számára legideálisabb lehetőségeit.
Akár kényelmesen, telefonon, skype-on is tudunk segíteni, miközben Önnek ki sem kell hozzá mozdulnia.
És a legfontosabb.
Mindezt. Teljesen. INGYENESEN.
Miért éri meg ez nekünk?
Mert minden általunk közvetített szerződésért a pénzintézetek sikerdíjat adnak és ez tartja el cégünket. Tehát mi nem az ügyfeleinktől szerzünk pénzt, hanem a pénzintézetektől. Úgy véljük, ők jobban megengedhetik maguknak.
Ha szeretné, természetesen tölthet ezzel heteket a kevés szabadidejéből, vagy dönthet inkább amellett, hogy megcsináltatja egy szakemberrel ezt a munkát… ingyen.
Mi a következő lépés?
Az első lépés egy stabil nyugdíj-megteremtéséhez, hogy megismerjük a lehetőségeinket egy nyugdíj-előtakarékosság indítására és reális elvárásokkal álljunk neki a megtakarításunk elkezdésének.
Cikkünkben alaposan körbejártuk, hogy milyen nyugdíj-előtakarékosságok léteznek, azok milyen előnyökkel és hátrányokkal bírnak, így Ön már tisztában van az alapokkal, így léphetünk tovább a következő lépésre: számoljuk ki, hogy nagyjából mennyit tervezünk félretenni nyugdíjunkra.
Ismerjük meg a számokat
A nyugdíjtervezés egyik legfontosabb pontja, hogy jól határozzuk meg azt az összeget, amelyet havonta félre kívánunk tenni egy nyugdíj-megtakarításban és tisztában legyünk azzal, hogy reálisan mekkora nyugdíj kiegészítésre számíthatunk ekkora összegből.
Ennek érdekében készítettük kalkulátorunkat, amely segít Önnek minél pontosabban meghatározni, hogy mekkora nyugdíj-előtakarékosságot érdemes elindítania és abban mennyi pénzt tud majd összegyűjteni nyugdíjára.