Sokat hallani manapság az öngondoskodás, a nyugdíjcélú megtakarítások fontosságáról. Egyre többen ismerik fel, hogy a jelenlegi nyugdíjrendszer nem lesz fenntartható, mire a mai munkaképes korú lakosság eléri a nyugdíjkorhatárt.
Éppen emiatt egyre többen kezdenek el félretenni a nyugdíjukra. Az azonban egyáltalán nem mindegy, milyen formában teszik ezt és talán a legfontosabb kérdés az, hogy mennyi hozamot termel egy adott megtakarítás? Vagyis mennyivel lesz több pénzünk, mintha csak a kispárnában gyűjtenénk.
A három államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarításon belül is jelentős eltéréseket találhatunk, elsősorban a költségek és a hozamok tekintetében.
Jelenlegi cikkünkben az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok témáját szeretnénk körbejárni, hiszen a korábbi cafeteria-rendszernek köszönhetően ez az egyik leginkább elterjedt nyugdíj-megtakarítási forma és sok embert foglalkoztat, hogy mekkora hozamot is termel valójában a megtakarítása.
Emellett azok számára is hasznos lehet a hozamok megismerése, akik még csak most nézelődnek, gondolkodnak azon, hogy önkéntes nyugdíjpénztárt (ÖNYP-t) indítsanak.
Manapság számos pénztár közül választhatunk, így ha most szeretnénk ÖNYP-t indítani, egyre nehezebbé válik a döntés, melyikbe lépjünk be. Több szempontot is kell figyelembe vennünk, a hozamok mellett fontosak a költségek, rugalmasság, az, hogy mióta létezik az adott pénztár, stb.
A döntést tovább nehezíti, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárakon belül is különböző hozamokkal kecsegtető portfóliók közül választhatunk, így még összetettebbé válik a kérdés.
Emiatt is tartottuk fontosnak, hogy átlátható formában, egy helyen összegyűjtsük a hazánkban található összes nyugdíjpénztár mindegyik portfóliójának eddigi teljesítményét.
Hogyan épülnek fel az önkéntes nyugdíjpénztár hozamok? Milyen választási lehetőségeink vannak? Hogyan és mennyi idő után vehetjük fel a hozamokat? Mely önkéntes nyugdíjpénztáraknak voltak a legjobb és legrosszabb hozamai? Mi az önkéntes nyugdíjpénztárak rangsora a hozamok tekintetében?
Ezekre a kérdésekre keressük most a választ, lássuk tehát, hogy is néz ki mindez.
Mi az önkéntes nyugdíjpénztár?
Az önkéntes nyugdíjpénztár a három, államilag is támogatott nyugdíjcélú megtakarítási forma egyike, amely a cafeteria-rendszer keretében vált ismertté a korábbi munkáltatói befizetéseknek köszönhetően.
Ezek a befizetések azonban a jogszabályi háttér változásai miatt rohamosan csökkennek, az emberek pedig nem biztos, hogy továbbra is folytatják önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseiket.
2019-től ugyanis újabb változásokon esett át a cafeteria-rendszer, az önkéntes nyugdíjpénztári befizetés jövedelemként adózik, ezért várhatóan a munkáltatók többsége más cafeteria-elemeket fog előnyben részesíteni.
Ez komoly veszélyt jelent a kisebb pénztáraknak, hiszen a csökkenő tagdíjbefizetések következtében egyre nehezebb lesz fenntartaniuk magukat.
Mivel államilag elismert nyugdíj-megtakarításról van szó, jár rá az adó-visszatérítés. Ez azt jelenti, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárban összegyűjtött éves befizetéseink után 20%-ot visszaigényelhetünk az év során befizetett személyi jövedelemadónkból, amelyet közvetlenül a megtakarítási számlánkon írnak jóvá, ezzel növelve megtakarításunk értékét.
Az adó-visszatérítés azonban nem azonnal növeli a megtakarításunk értékét, hanem a következő évben, adóbevallást követően. Az adott évi befizetéseink után 20%-ot igényelhetünk vissza a személyi jövedelemadónkból (SZJA), ezt az összeget pedig az SZJA bevallást követően, jellemzően május-június környékén írják jóvá a megtakarítási számlánkon, tehát ettől az időponttól kezd csak hozamokat termelni.
Tévhit: Még mindig sokan keverik az önkéntes nyugdíjpénztárakat a magánnyugdíjpénztárakkal, holott két eltérő dologról van szó, csak a nevük hasonló.
Pontosan ez az oka annak, hogy vannak, akik félnek egy ÖNYP indításától, mert úgy hiszik, ezt is átcsoportosíthatja az állam, mint a korábbi magánnyugdíjpénztári befizetéseket.
Ez azonban nem így van, egészen más konstrukcióról van szó, az ÖNYP privát megtakarítás, így nem férhet hozzá az állam, hiszen ez olyan lenne, mintha a bankszámlánkon lévő pénzünket vennék el.
Az ÖNYP az egyik legrégebbi nyugdíj-megtakartási forma, amely a cafeteria-rendszer keretében vált ismertté. Privát megtakarítás, így nem férhet hozzá az állam.
Önkéntes nyugdíjpénztár hozamok
Amikor valaki megtakarítást indít, nagyon fontos, hogy az milyen hozamokat termel, hiszen mindenki szeretné a lehető legtöbbet kihozni megtakarításából. Nincs ez másként a önkéntes nyugdíjpénztár hozamai esetén sem.
Az önkéntes nyugdíjpénztárral elérhető hozam függ a választható portfólióktól és az alapkezelők teljesítményétől is.
De hogyan is működik ez az egész? Mi határozza meg a hozamok nagyságát? Hogyan érhetjük el a legjobb hozamokat?
Mitől függ a hozam?
1) A választható porfólióktól
Az önkéntes nyugdíjpénztár hozamok a választott portfólióktól függenek elsősorban. A portfólió a befektetési eszközöket (állampapír, részvény) tartalmazó csomagot jelenti.
Általában három vagy négy, előre meghatározott portfólió közül választhatunk. ÖNYP esetén jóval kisebb a mozgásterünk portfólió választás tekintetében mint a nyugdíjbiztosítás vagy nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetén, mivel az önkéntes nyugdíjpénztáraknál nincs lehetőségünk egyedi portfólió kialakítására.
Az előre meghatározott portfóliók mindegyikéhez más és más kockázati szintek, ennek megfelelően különböző önkéntes nyugdíjpénztári hozamok tartoznak. A részvények és kötvények aránya befolyásolja azt, hogy milyen kockázatú egy portfólió és mekkora hozamot érhetünk el vele.
Általában elmondható, hogy a magasabb kockázatú portfóliók magasabb hozamot, az alacsonyabb kockázatú portfóliók alacsonyabb hozamot hoznak hosszú távon.
Az önkéntes nyugdíjpénztár hozamok jelentősen függnek a magyar gazdaság teljesítményétől, hiszen a mögöttes befektetések általában magyar állam- és értékpapírokba történnek, de egyre több pénztárnál elérhetőek a nemzetközi értékpapírok is.
Jó tudni, hogy a magasabb kockázatú alapok esetén az önkéntes nyugdíjpénztár negatív hozamú teljesítménye is lehetséges egy-egy gyengébb év esetén, például válság idején. Ezért is fontos, hogy hosszú távú szemléletet alkalmazzunk, hiszen nagyon gyakori, hogy hosszabb távon általában kiegyenlítődnek a hozamok.
Szerencsére az önkéntes nyugdíjpénztárak esetén már lehetőségünk van a hosszú távú hozamok vizsgálatára, hiszen ez a legrégebbi nyugdíj-megtakarítási forma a három közül.
A megfelelő portfólió kiválasztásánál a nyugdíjig hátralévő idő meghatározó jelentőségű, hiszen pontosan az esetleges negatív hozamok miatt fontos, hogy lehetőleg ne pont a megtakarításunk felvétele előtt fussunk bele egy kockázatos portfóliójú önkéntes nyugdíjpénztár negatív hozamú teljesítményébe.
Ezért a nyugdíj-megtakarítás lejáratához közeledve általában célszerű egy biztonságosabb portfóliót választani, így lehet a kockázatokat kiküszöbölni alacsonyabb ÖNYP hozamok mellett.
2) Az alapkezelők teljesítményétől is függ a hozam
A nyugdíjbiztosítással ellentétben önkéntes nyugdíjpénztár esetén jellemzően nincsenek aktívan menedzselt alapok. Ez azt jelenti, hogy nem változtatják a portfóliók összetételét a piaci változásoknak megfelelően.
Ez egyrészt olcsóbb megoldás, mint egy aktívan menedzselt alap kezelésének költségei, viszont azzal jár, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok is jellemzően alacsonyabbak, mint például egy nyugdíjbiztosítás esetén.
Az alapkezelők teljesítményéről múltbéli adatok alapján tájékozódhatunk, ez azonban nem jelent garanciát a jövőre nézve. Habár a korábbi adatok jó kiindulópontként szolgálhatnak egy alapkezelő teljesítményére és képességeire vonatkozóan, de azért legyünk nagyon óvatosak, ha valaki biztos hozamokat ígér csupán múltbéli információk alapján.
Kérjen ingyenes nyugdíjtanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Miért nem érdemes csak az önkéntes nyugdíjpénztár hozamok alapján tájékozódni?
A hozamok mellett más szempontok is fontosak amikor egy hosszú távú pénzügyi döntést hozunk, nagyon fontos például a költségek vizsgálata is, hiszen nem mindegy, hogy két variáció közül ugyanazt a hozamot esetleg magasabb költség mellett érjük el, a tényleges hasznunkat csökkentve ezzel.
Ha például 7% hozam mellett 4% költséggel kell számolnunk, akkor a hasznunk 3% (7% – 4% = 3%), míg például egy 6% hozamot hozó, 2% költségű konstrukció esetén 4% hasznunk lesz (6% – 2% = 4%), ami első ránézésére nem tűnik soknak, azonban a kamatos kamat elvének köszönhetően az évek alatt ez jelentős megtakarítássá adódhat össze.
Láthatjuk tehát, hogy a hozam önmagában csak egy szám, mindig érdemes más tényezőkkel együtt vizsgálni.
Az adott pénztár múltja, felépítése is fontos, főleg most, hogy változtak a cafeteria-szabályok, melynek eredményeképp kevésbé lesz vonzó a munkáltatónak ezt a fajta kompenzációt nyújtani.
Egy nagy múltú, stabil pénzintézet számára ez kevésbé jelent problémát, mint egy kisebb, kevesebb taggal rendelkező pénztár számára.
A csökkenő munkáltatói befizetések következtében viszont a kisebb pénztáraknak egyre nehezebb lesz fenntartaniuk magukat, mivel nem biztos, hogy mindenki fogja fizetni saját magának a tagdíjat, ami végeredményként csökkenő tagdíjbefizetéseket jelent.
És végül, de nem utolsósorban ne feledjük, hogy a múltbéli önkéntes nyugdíjpénztár hozamok nem jelentenek garanciát arra vonatkozóan, hogy a jövőben is ugyanúgy fog teljesíteni egy pénztár, egy portfólió. Ezért sem érdemes kizárólag a hozamok alapján választani.
- Az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok függnek a választott portfóliótól és az alapkezelők teljesítményétől.
- Magasabb kockázathoz általában magasabb hozam, alacsonyabb kockázathoz jellemzően alacsonyabb hozam tartozik.
- Pénztáranként 3-4 mintaportfólió közül választhatunk, nincs lehetőség egyedi portfólió összeállítására.
- Nem jellemzőek az aktívan menedzselt alapok, amelyek követnék a piaci változásokat.
- A múltbéli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőre nézve.
- Nem lehet csak a hozamok alapján választani, fontos még a pénzintézet múltja, felépítése és a költségek is.
Önkéntes nyugdíjpénztárak rangsora
Ahogy ígértük, következzen tehát az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok összehasonlítása, avagy az önkéntes nyugdíjpénztárak rangsora hozamok szerint egyetlen táblázatba összefoglalva.
Az önkéntes nyugdíjpénztárak egy 2016-os kormányrendelet értelmében kötelesek közzétenni a fedezeti portfóliókra számított hozamokat, melyeket az MNB honlapján találunk.
Az alábbiakban rangsoroljuk a különböző önkéntes nyugdíjpénztárakat a hozamok alapján.
De mit is mutat pontosan a táblázat? Mit tartalmaz és mit nem? Hogyan kell értelmezni? Ehhez nyújtunk most egy kis segítséget.
Amit nem tartalmaz az az infláció, ami:
- 2021. decemberében 7,40%;
- az elmúlt 10 éves időszakra vonatkozóan 2,59%;
- az elmúlt 15 évben pedig 3,40% volt.
Az inflációs adatokra a reálhozam ráta kiszámításánál lehet szükség. Ennek segítségével képet kaphatunk, hogy az adott időszakban a portfólió milyen mértékben teljesítette túl az inflációt.
Például, ha a pénztár átlagos 10 éves nettó hozamrátája 8,2%, az infláció mértéke az elmúlt 10 éves időszakra pedig 2,62% volt, akkor a következőképpen számíthatjuk ki az átlagos 10 éves reálhozam rátát:
Reálhozam ráta = 1,082/1,0262=1,0543, azaz 5,43% ((1,0543*100)-100=5,43).
Ez a példában azt jelenti, hogy az elmúlt tízéves időszak minden évében az inflációt is figyelembe véve a pénztári befektetés vásárlóértéke évente átlagosan ennyivel növekedett.
A portfólió típusok bemutatása
A legtöbb önkéntes nyugdíjpénztárnál 3-4, előre meghatározott portfólió közül választhatunk. Egy-egy ilyen porfólió egy-egy csomagot jelent, amely különböző befektetési eszközöket, többnyire magyarországi részvényeket és állampapírokat tartalmaz.
Ezek arányától függ az, hogy mennyire kockázatos egy adott portfólió és az önkéntes nyugdíjpénztár hozamok is az értékpapírok arányának függvényében változnak.
Attól függően, milyen mértékű kockázatot szeretnénk vállalni az önkéntes nyugdíjpénztáraknál három vagy több portfólió közül választhatunk – de akadnak olyan pénztárak is, amelyeknél csak egyetlen van – mi most a három alap portfólió típust mutatjuk be.
Klasszikus:
A klasszikus portfóliót jellemzően kizárólag állampapírok alkotják, így elkerülhetők a nagyobb ingadozások, biztonságosan gyarapodhat pénzünk, azonban a hozam általában alacsonyabb, mint a többi portfólió esetén.
Elsősorban azoknak ajánlott, akiknek már nincs sok idejük a nyugdíjig, így elkerülhető, hogy egy kockázatos befektetés negatív hozamot generáljon és pont a pénz felvétele előtt csökkenjen a megtakarításunk értéke.
Kiegyensúlyozott:
Jellemzően kétharmad részben állampapírok és egyharmad részben részvények alkotják. A mérsékelten kockázatvállaló tagoknak ajánlott, akiknek még kb. 10-15 évük van a nyugdíjig.
Növekedési:
Az előző két portfólióval ellentétben itt már a részvények aránya a nagyobb, jellemzően kétharmad arányban tartalmaz részvényeket és egyharmad arányban állampapírokat, ezzel biztosítva a hosszabb távon magasabb ÖNYP hozamok elérését.
Elsősorban azoknak ajánlott, akiknek még legalább 15 évük van a nyugdíjig és a magasabb hozamok elérése érdekében vállalják a magasabb kockázatot.
A táblázat oszlopainak értelmezése
Most, hogy tisztáztuk az alap portfóliók közötti legfontosabb különbségeket, nézzük, hogyan kell értelmezni a különböző hozamrátákat, mit jelentenek a táblázat különböző értékei!
Bruttó hozamráta: Az elért hozam százalékos mértéke, leegyszerűsítve a befektetésünk teljesítménye, amely még tartalmazza a befektetési tevékenységgel járó költségeket.
A bruttó hozamrátából látható az adott portfólió teljesítménye. Ha a bruttó hozamrátából levonjuk a vagyonkezelés költségeit, megkapjuk a nettó hozamrátát.
Nettó hozamráta: A bruttó hozamrátából a befektetési tevékenységgel vagy más néven vagyonkezeléssel összefüggő költségek levonása után kapjuk a nettó hozamrátát
(bruttó hozam – vagyonkezelési költségek = nettó hozamráta).
Ennek segítségével értékelhetjük, hogy milyen eredménnyel fektette be a tagok pénzét a pénztár. Ez jelenti a pénztártag által ténylegesen érzékelhető eredményt, illetve a bruttó és a nettó hozamráta különbségéből látható a költségarány is.
Így például, ha az OTP önkéntes nyugdíjpénztár klasszikus portfóliójának bruttó hozamrátája 3,45%, valamint nettó hozamrátája 2,88%, akkor láthatjuk, hogy 3,45% – 2,88% = 0,57% volt a vagyonkezelési költségek mértéke.
Referencia hozamráta: Azt mutatja, hogy egy adott időszakban legalább milyen teljesítményt kellett volna elérnie egy adott portfóliónak.
Minden pénztár meghatározza a befektetési politikájában, hogy milyen eszközökbe milyen arányban fekteti be a tagok pénzét és az ezeknek az eszközöknek az összetételét leginkább tükröző tőkepiaci indexhez hasonlítják az elért bruttó hozamrátát.
Azaz a referencia index jelenti azt a tőkepiaci indexet, amelyhez leginkább hasonlít a portfólió (magyar részvényalap esetén pl. BUX-index, magyar kötvényalap esetén MAX-index).
A referencia hozam pedig a referencia index (pl. BUX vagy MAX) teljesítményét jelenti. Ha például Bux-index változása +10% volt az évben, és ezt a portfólió túlszárnyalta, az azt jelenti, hogy átlagon felüli hozamokat ért el önkéntes nyugdíjpénztárunk, ha nem éri el a referencia index teljesítményét, akkor pedig átlagon alul teljesített (rosszabbul teljesítő részvényeket vásároltak).
A táblázatban tehát érdemes megnéznünk, hogy a referencia hozamráta alacsonyabb-e, mint a bruttó hozamráta, ha magasabb, akkor jól teljesített az adott portfólió.
Átlagos 10 éves/15 éves nettó hozamráta: Az elmúlt 10/15 év nettó éves hozamrátáiból számított átlag. Ebből a mutatóból látszik a hosszú távú teljesítmény.
Átlagos 10 éves/15 éves referencia-hozamráta: Az elmúlt 10/15 év éves referencia hozamrátáiból számított átlag.
Kérjen ingyenes nyugdíjtanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Önkéntes nyugdíjpénztárak rangsora
Most, hogy tisztáztuk a legfontosabb fogalmakat, és azt, hogy mit hogyan kell értelmezni a táblázatban, jöjjön az önkéntes nyugdíjpénztárak rangsora.
Az adatok az MNB honlapjáról származnak, ahol elérhető a teljes táblázat további részletes információkkal, ha kicsit mélyebben bele szeretnénk ásni magunkat.
| Bruttó hozamráta 2021 | Nettó hozamráta 2021 | Referencia hozamráta 2021 | Átlagos 10 éves nettó hozamráta (2012-2021) | Átlagos 10 éves referencia hozamráta (2012-2021) | Átlagos 15 éves nettó hozamráta (2007-2021) | Átlagos 15 éves referencia hozamráta (2007-2021) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AEGON Magyarország Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Klasszikus portfólió (“A” eszközalap) | -5,34 | -5,84 | -6,01 | 3,66 | 3,90 | 4,10 | 4,63 |
| Kiegyensúlyozott portfólió (“B” eszközalap) | -2,32 | -2,75 | -1,82 | 6,07 | 6,29 | 4,99 | 5,61 |
| Növekedési portfólió (“D” eszközalap) | 6,32 | 6,04 | 7,33 | 7,60 | 7,59 | 5,66 | 5,61 |
| Szakértői portfólió (“E” eszközalap) | 6,08 | 5,55 | 2,43 | 6,38 | 3,67 | 6,66 | 4,51 |
| Megatrend portfólió (“F” eszközalap) | 8,85 | 8,11 | 17,48 | 10,66 | 11,18 | 9,96 | 11,61 |
| Allianz Hungária Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Klasszikus | -6,82 | -7,34 | -7,96 | 1,07 | 1,28 | 2,07 | 2,60 |
| Kiegyensúlyozott | -1,24 | -1,80 | -3,19 | 5,95 | 5,88 | 5,22 | 5,51 |
| Növekedési | 8,07 | 7,47 | 5,42 | 8,08 | 7,61 | 6,75 | 6,75 |
| Kockázatvállaló | 26,89 | 26,18 | 23,18 | 10,52 | 8,51 | 8,51 | 7,31 |
| Aranykor Országos Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Csendélet | -3,74 | -4,03 | -6,07 | 5,07 | 5,27 | 5,15 | 5,54 |
| Klasszikus | 1,88 | 1,56 | -1,31 | 5,65 | 5,31 | 5,19 | 5,35 |
| Egyensúly | 3,12 | 2,8 | -0,48 | 7,23 | 7,40 | 6,12 | 6,6 |
| Lendület | 8,64 | 8,32 | 5,16 | 8,76 | 8,17 | 6,63 | 6,48 |
| ESG Dinamikus | 12,97 | 12,66 | 12,68 | 12,66** | 12,68** | 12,66** | 12,68** |
| Artisjus Kardos Gyula Kiegészítő Nyugdíjpénztár | 15,99 | 15,33 | 11,11 | 9,55 | 7,55 | 6,13 | 4,42 |
| BIZALOM Országos Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Hagyományos | -5,27 | -5,54 | -6,79 | 4,83 | 4,25 | 5,05 | 4,39 |
| Kiegyensúlyozott | 0,92 | 0,34 | -0,79 | 6,71 | 6,17 | 6,55 | 6,08 |
| Dinamikus | 6,81 | 6,25 | 5,22 | 7,37 | 6,93 | 7,30 | 6,77 |
| Bongrain Magyarország Önkéntes Nyugdíjpénztár | -4,46 | -4,63 | -8,55 | 5,80 | 5,64 | 5,52 | 5,51 |
| Budapesti Elektromos Művek Rt. Munkavállalói Nyugdíjpénztára | 5,31 | 4,86 | 0,40 | 4,80 | 4,58 | 4,66 | 4,51 |
| Budapest Országos Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár | |||||||
| Aktív | 8,50 | 7,64 | 5,10 | 8,56 | 8,19 | 6,84 | 7,62 |
| Bebiztosító | -1,32 | -1,90 | -3,38 | 3,23 | 3,37 | 4,36 | 4,58 |
| „CÁT” Önkéntes Nyugdíjpénztár | -4,86 | -5,02 | -6,07 | 3,08 | 3,85 | 4,13 | 4,71 |
| Chinoin Nyugdíjpénztár | 1,88 | 1,54 | -1,37 | 4,59 | 4,07 | 5,07 | 4,61 |
| Cimbora Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár | 5,94 | 5,6 | 3,97 | 5,87 | 3,06 | 5,62 | 3,08 |
| DUNASTYR Polisztirolgyártó Zrt. Kiegészítő Nyugdíjpénztára | 2,75 | 2,23 | 0,72 | 6,46 | 6,21 | 5,23 | 5,73 |
| Életút Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| B-portfólió | -1,48 | -1,81 | -2,42 | 5,96 | 6,18 | 5,69 | 5,69 |
| D-portfólió | 2,45 | 1,98 | 0,86 | 7,44 | 6,83 | 6,21 | 5,79 |
| R-portfólió | 6,52 | 5,71 | 3,38 | 4,83 | 3,47 | 5,23 | 4,16 |
| H-portfólió | -0,02 | -0,35 | -1,29 | 7,53 | 7,07 | 5,98 | 5,92 |
| Első Rendőri Kiegészítő Nyugdíjpénztár | -0,55 | -0,83 | -0,88 | 6,26 | 6,12 | 4,98 | 5,44 |
| Erste Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Kiszámítható portfólió | -4,36 | -4,9 | -5,22 | 4,4 | 4,59 | 4,22 | 4,33 |
| Bázis portfólió | 0,70 | -0,07 | -1,95 | 5,72 | 5,83 | 5,09 | 5,15 |
| Lendület portfólió | 6,15 | 5,34 | 4,65 | 7,21 | 7,28 | 6,08 | 6,11 |
| Generali Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Eldorado Standard | -3,08 | -3,68 | -5,65 | 3,46 | 3,46 | 4,07 | 4,15 |
| Eldorado Medium | 5,48 | 4,89 | 0,55 | 6,96 | 7,31 | 5,87 | 6,31 |
| Eldorado Business | 14,47 | 13,8 | 10,10 | 7,90 | 7,95 | 6,39 | 6,07 |
| Eldorado Abszolút | 1,60 | 1,13 | -0,11 | 1,81* | 0,58* | 1,81* | 0,58* |
| Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár | -2,89 | -3,03 | -4,74 | 5,31 | 5,34 | 5,30 | 5,52 |
| Honvéd Közszolgálati Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Klasszikus | -6,39 | -6,53 | -6,93 | 4,76 | 5,37 | 4,79 | 5,46 |
| Kiegyensúlyozott | -0,01 | -0,27 | -1,89 | 5,88 | 5,99 | 5,02 | 5,34 |
| Növekedési | 6,08 | 5,83 | 4,36 | 6,94 | 6,95 | 5,09 | 5,19 |
| Pénzpiaci | 0,73 | 0,67 | 0,39 | 1,84 | 1,74 | 2,85 | 2,85 |
| Magyar Posta Takarék Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Alap | 1,79 | 1,27 | -0,41 | 4,56 | 3,55 | 4,85 | 4,29 |
| X.1 Generáció 2027 | 0,85 | 0,39 | -1,21 | 4,82 | 3,80 | 5,03 | 4,46 |
| X.2 Generáció 2037 | 1,52 | 1,01 | -0,90 | 5,23 | 4,16 | 5,30 | 4,70 |
| Y Generáció 2047 | 5,94 | 5,55 | 4,82 | 5,87 | 5,12 | 5,73 | 5,35 |
| Mentő Nyugdíjpénztár | -5,81 | -6,11 | -7,98 | 5,56 | 5,79 | 5,15 | 5,61 |
| Mező Nyugdíjpénztár | -1,84 | -2,09 | -3,91 | 5,34 | 4,69 | 4,85 | 4,60 |
| MKB Nyugdíjpénztár – önkéntes nyugdíjpénztári ágazat | |||||||
| Kiszámítható | -0,77 | -0,83 | 0,72 | 1,85 | 2,47 | 2,60 | 3,18 |
| Klasszikus | -1,19 | -1,61 | -1,86 | 3,18 | 2,66 | 3,30 | 3,30 |
| Kiegyensúlyozott | 2,65 | 1,81 | -0,43 | 6,70 | 5,68 | 5,47 | 5,43 |
| Növekedési | 4,63 | 3,80 | 0,58 | 7,08 | 5,70 | 5,79 | 5,50 |
| OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Klasszikus | -2,74 | -3,18 | -6,11 | 3,57 | 3,70 | 3,98 | 4,36 |
| Kiegyensúlyozott | 5,01 | 4,17 | 0,97 | 7,41 | 6,71 | 6,17 | 6,20 |
| Növekedési | 11,08 | 10,27 | 10,01 | 8,61 | 7,52 | 5,93 | 5,68 |
| Kockázatkerülő | 0,83 | 0,79 | -0,60 | 1,89 | 2,04 | 2,37 | 2,59 |
| Dinamikus | 15,81 | 15,01 | 17,05 | 9,48 | 9,01 | 8,36 | 8,49 |
| Óvatos | -1,46 | -2,10 | -4,73 | 2,26 | 2,40 | 2,26 | 2,40 |
| Pannónia Nyugdíjpénztár | |||||||
| Klasszikus | -1,92 | -2,28 | -1,50 | 2,84 | 2,66 | 3,70 | 3,64 |
| Kiegyensúlyozott | 3,51 | 2,74 | 0,22 | 5,79 | 5,27 | 5,00 | 5,03 |
| Növekedési | 9,90 | 9,04 | 4,64 | 8,06 | 7,53 | 6,48 | 6,26 |
| Prémium Önkéntes Nyugdíjpénztár hozamok | |||||||
| Klasszikus Portfólió | 1,74 | 1,20 | -0,41 | 3,85 | 3,51 | 3,67 | 4,50 |
| Irány 2025 | 0,52 | -0,01 | -1,91 | 5,70 | 5,70 | 5,36 | 6,06 |
| Irány 2035 | 4,57 | 4,07 | 3,22 | 7,11 | 6,84 | 4,98 | 5,87 |
| Irány 2045 | 13,64 | 13,28 | 12,97 | 12,54 | 12,31 | 12,54 | 12,31 |
| Rába Önkéntes Kiegészítő Nyugdíjpénztár | 10,42 | 9,24 | 8,17 | 3,99 | 4,12 | 3,97 | 5,90 |
| Richter Gedeon mellett működő Önkéntes Nyugdíjpénztár | 5,84 | 5,78 | 1,06 | 4,81 | 3,52 | 4,56 | 4,65 |
| Taurus Országos Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár | -0,79 | -1,09 | -2,02 | 6,63 | 6,65 | 6,04 | 6,06 |
| TEMPO Nyugdíjpénztár | 3,67 | 2,85 | -0,58 | 3,18 | 2,74 | 3,02 | 3,00 |
| Tradíció Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár | 4,32 | 3,42 | -0,58 | 3,09 | 4,15 | 3,90 | 4,18 |
| Újszászi Szövetkezeti Nyugdíjpénztár | -5,84 | -7,19 | -6,10 | 3,01 | 3,81 | 3,94 | 4,82 |
| Vasutas Önkéntes Nyugdíjpénztár | 0,91 | 0,55 | -1,56 | 5,25 | 5,03 | 4,90 | 5,00 |
| Zugliget Önkéntes Nyugdíjpénztár | 10,79 | 10,55 | 5,30 | 4,75 | 7,61 | 4,98 | 7,34 |
A közzétett mutatók nem az MNB adatait tartalmazzák, azok az önkéntes nyugdíjpénztárak adatszolgáltatásán alapulnak.
Forrás: mnb.hu
Önkéntes nyugdíjpénztár hozam felvétele
Sokak számára jó hír, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárban hozam kifizetés lehetséges bizonyos feltételek mellett. Persze, azt ne feledjük, hogy a kivett hozam a nyugdíj-megtakarításunk lejárati összegét csökkenti, ami viszont már nem annyira jó dolog.
Mégis sokszor adódhat olyan helyzet, amikor pénzre van szükség, és ilyenkor jó tudni azt, hogyan férhetünk hozzá megtakarításunk egy részéhez. Az önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétele 10 év után lehetséges.
Érdemes tudni, hogy amennyiben legalább 10 éve takarékoskodunk önkéntes nyugdíjpénztárban, bizonyos feltételek mellett hozzáférhetünk a megtakarításunk hozamaihoz. Ez azonban csak rendkívül indokolt esetben javasolt, hiszen így hosszú távon sérül a nyugdíj-előtakarékosságunk.
Ha kevesebb, mint 10 éve indítottuk önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításunkat, akkor csak abban az esetben férhetünk hozzá a pénzünkhöz, ha már elértük a nyugdíjkorhatárt.
A tőkerész után azonban még ebben az esetben is 15% SZJA-t +13% SZOCHO-t kell fizetnünk. Erre érdemes odafigyelni, és bár hiába értük el időközben a nyugdíjkorhatárt, esetleg mégis lehet megvárni, hogy leteljen az első 10 év.
Ha több, mint 10 éve vagyunk tagok, akkor a önkéntes nyugdíjpénztári hozam adómentesen felvehető, majd ezt követően 3 évente vehetjük fel a hozamot adómentesen.
Ez nagyon jól hangzik, azonban tényleg csak akkor éljünk ezzel a lehetőséggel ha tényleg pénzre van szükségünk, hiszen hosszú távon pontosan a nyugdíj-megtakarítási cél sérül.
Ha önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétele mellett döntünk 10 év után, akkor gyakorlatilag csak a tőkerész marad, azaz a befizetett pénzünk.
A tőkerészt terhelik még a költségek, és ha az inflációs hatásokat is figyelembe vesszük, akkor az szinte olyan (sőt, rosszabb), mintha a kispárnában gyűjtöttünk volna.
Röviden tehát ha önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvételén gondolkozunk, azt kellően érdemes megfontolni, és azt tanácsolnánk, hogy csak legvégső esetben tegyük.
Bár ez már nem a hozamot érinti, de érdemes még tudni, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári kifizetés 10 év utáni adómentessége csak a hozam részre vonatkozik, a tőkerész felvétele adóköteles!
Ha 10 év után a tőkét is szeretnénk felvenni, akkor a tőkerészre 15% SZJA-t és 13% SZOCHO-t kell fizetnünk, így máris nem hangzik olyan jól a 10 év utáni kifizetés.
Mennyi pénzt tud összegyűjteni nyugdíjára?
Önkéntes nyugdíjpénztári sajátosságok a hozam felvételt illetően
Ahogyan azt az előzőekben láthattuk, a szabályozott jogi környezet következtében sok közös pont van az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok kifizetését illetően.
Összefoglalva, a következő egységes szabályok vonatkoznak a kifizetésekre:
- a hozam 10 év után felvehető;
- 10 évet követően legfeljebb 3 évente van lehetőség az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok adómentes felvételére;
- a pénztártag kérheti csak a hozam kifizetést, a hozam kifieztését és részkifizetést a tőkerészből, vagy a teljes összeg kifizetését.
A szabályok minden pénztárnál azonosak, azonban van néhány kisebb eltérés, például a beadandó dokumentumokat illetően, néhol egyszerűbb, máshol bonyolultabb az önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétele és még sok egyéb szempontból is.
Ezeket most kicsit részletezzük a továbbiakban és egy táblázat formájában össze is foglaltuk a cikk végén a legfontosabb tudnivalókat önkéntes nyugdíjpénztáranként.
A legtöbb önkéntes nyugdíjpénztár kifizetés esetén felszámol:
- egy általában 3.000 Ft-os eljárási díjat;
- plusz az átutalás vagy postai kifizetés költségeit;
- és a tranzakciós illetéket is az ügyfélnek kell állnia.
Az önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvételhez szükség van:
- egy igénybejelentő nyomtatványra;
- azonosítási adatlapra;
- és pénztártól függően vagy elegendő lehet az okmányok másolata, vagy mindenképpen személyes azonosítás szükséges.
A hozam kifizetésének határidejével kapcsolatban is vannak kisebb eltérések, a legtöbb pénztárnál a dokumentumok beérkezését követő 10. munkanapot tekintik fordulónapnak (ez azt jelenti, hogy ennek a napnak az árfolyamával kalkulálják a kifizetendő összeget), majd a fordulónapot követő 8 munkanapon belül utal az önkéntes nyugdíjpénztár.
Néhány pénztárnál ez ettől eltérő lehet, van ahol például csak az összeg 85%-át utalja a pénztár a fordulónapot követő 8 munkanapon belül, a fennmaradó részt pedig a negyedév zárását követő 50 napon belül fizetik ki.
Láthatjuk tehát, hogy sok a hasonlóság az önkéntes nyugdíjpénztári hozam kifizetések tekintetében, árnyalatnyi különbségek mégis előfordulnak, ezeket gyűjtöttük most össze az alábbiakban, és pénztáranként csatoltuk a kifizetéshez szükséges dokumentumokat és a további tájékozódáshoz fontos linkeket is.
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel
Aegon
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Kifizetéshez szükséges: igénybejelentő nyomtatvány, azonosítási nyomtatvány, okmányok másolata.
- Ügykezelési költség: 3000 Ft.
- Kifizetési határidő: a fordulónapot követő 8. munkanap.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Allianz
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Kifizetéshez szükséges: igénylő nyilatkozat, az azonosítás személyesen, vagy közjegyző által hitelesített aláírással tehető meg.
- Kifizetési határidő: fordulónapot követő 8. munkanap.
- Eljárási díj: 3000Ft + összegtől függően a banki utalás vagy a postai kézbesítés díja.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Aranykor
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Fordulónap: a szükséges dokumentumok beérkezését követő 10. munkanap.
- Kifizetési határidő a fordulónapot követő 8. munkanap.
- A kifizetés csak a személyes azonosítással (átvilágítás) kapcsolatos kötelezettségek teljesítését követően teljesíthető.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Kifizetési igény bejelentése 10 éves várakozási idő leteltével
Életút
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Ügykezelési díj: 3.000 Ft.
- Pénzforgalmi díj: banki átutalás esetén az összeg 2 ezreléke (max. 6.000 Ft), postai utalványon kért kifizetés ugyanezen összeg + a Magyar Posta mindenkori díjtáblázata szerint felszámított utalványdíj.
- Kifizetés: a bejelentést követő 15 napon belül 85%, a fennmaradó 15% a tárgynegyedéves zárást követő 50 napon belül.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Erste
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Kifizetés költsége: a kifizetés költsége egyszeri 3.000 Ft. A pénztár a kifizetendő összegből a kifizetés költségén kívül a tranzakciós illetéket, továbbá a banki utalás díját, illetve ha postai úton kéri a kifizetést, a postai küldés díját is levonja. (Az Erste Banknál lévő számlára történő utalás díjmentes, de a tranzakciós illeték és a pénztári költség levonásra kerül.)
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Tájékoztató és nyomtatványok a 10 év várakozási idő utáni kifizetésekhez
Generali
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- A kifizetés két részletben történik. Az igény beérkezésétől számított 15 napon belül történik az egyenleg 85%-ának utalása, a maradék 15% a negyedév lezárását követő 50. napon kerül kifizetésre.
- Hozam kifizetés esetén az összeg 15 nap elteltével, egyösszegben kerül kiutalásra.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Nyilatkozat 10 éves pénztártagsággal rendelkező önkéntes nyugdíjpénztári tagok részére
OTP
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Fordulónap: a kérelem pénztárhoz való beérkezését követő 7. munkanap, a kifizetés az ezt követő 8 munkanapon belül történik.
- Kifizetéshez szükséges: kifizetés igénylésre vonatkozó nyomtatvány, banki ügyintéző által igazolt és a bankfiók bélyegzőjével ellátott azonosítási adatlap.
- Költségek: 3000 Ft ügyintézési díj, és az átutalás költsége.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Tájékoztató és választási lehetőségek 10 éves tagság esetén
Postás
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Költségek: 3000 Ft eljárási díj, a postai kifizetés vagy a banki utalás költsége plusz tranzakciós illeték.
- Kifizetéshez szükséges: igénybejelentő nyomtatvány, azonosítás személyesen az ügyfélszolgálaton vagy bármely Takarékszövetkezet fiókban.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Prémium
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Az azonosítás kizárólag személyes megjelenés útján végezhető el az alábbi esetekben:
- ha az igényelt szolgáltatás összege meghaladja a 4,5 millió Ft-ot;
- ha 2017-ben, vagy azt követően pénztártag éves egyéni befizetése meghaladja a 750 ezer Ft-ot
- ha a munkáltatói hozzájárulás havi összege meghaladja a tárgyév első napján érvényes havi minimálbér 50%-át (2018-ban havi 69 000 Ft, 2019-ben havi 74 500 Ft).
- Kifizetési határidő:
- a számlakövetelés 85%-át meg nem haladó kifizetés esetén a dokumentumok beérkezését követő 15 napon belül,
- a számlakövetelés 85%-át meghaladó kifizetés esetén: az összeg 85%-át a kérelem beérkezést követő 15 napon belül, a fennmaradó részt a negyedévet követő 50 munkanapon belül fizeti ki a pénztár.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Vasutas
Önkéntes nyugdíjpénztári hozam felvétel sajátosságai:
- Kifizetési határidő:
- a számlakövetelés 90%-át meg nem haladó kifizetés esetén a dokumentumok beérkezését követő 15 napon belül,
- a számlakövetelés 90%-át meghaladó kifizetés esetén: az összeg 90%-át a kérelem beérkezést követő 15 napon belül, a fennmaradó részt a negyedévet követő 50 munkanapon belül fizeti ki a pénztár.
Bővebb információk / szükséges dokumentumok:
Nyilatkozat a 10 éves várakozási idő utáni kifizetés esetére
Összességében elmondhatjuk, hogy a hozam kiemelten fontos mutatószám, és jó ha ismerjük az önkéntes nyugdíjpénztárak hozamok szerinti rangsorát. Szerencsére ezek az adatok ma már az egyre szigorúbb jogszabályi környezetnek köszönhetően bárki számára hozzáférhetők és cikkünk segítségével könnyen értelmezhetők.
Legyünk azonban óvatosak, hiszen nagyon sok más tényező is fontos, amikor nyugdíj-megakarítást szeretnénk indítani, ezért, jó ha kikérjük egy független nyugdíjszakértő segítségét, hiszen ő az aki napi szinten foglalkozik a témával és naprakész információkkal rendelkezik.
Kérjen ingyenes nyugdíjtanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!