Egyre többször hallani, hogy hazánk nyugdíjrendszere fenntarthatatlan. Az öregségi nyugdíjkorhatár fokozatos emelkedése és a kivándorlás, valamint a születésszám csökkenése miatt egyre fogyó társadalom problémája mellett, a nyugdíjak reálértékének csökkenésével is számolnunk kell.
Nem csoda tehát, hogy sok fiatal már most azon aggódik, hogy mi lesz vele nyugdíjas éveiben és vajon mekkora összegre számíthat idős korára.
A tervezhetőség miatt az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság létrehozta az állami nyugdíjkalkulátort – továbbiakban: ONYF nyugdíjkalkulátor -, melynek segítségével magunk is kiszámíthatjuk nyugdíjunk összegét, azonban ezt nem árt kellő óvatossággal használni.
Ugyanis ezzel kizárólag akkor kaphatunk reális képet, ha egy éven belül nyugdíjba vonulunk. Ennek pedig az az oka, hogy figyelmen kívül hagyja a nyugdíjhelyzet problémáit.
Éppen ezért, hogy mégse tapogatózunk a sötétben, létrehoztuk a saját nyugdíj kalkulátorunkat, melynek segítségével már 45-50 évesen is megnézhetjük, hogy mekkora összegre számíthatunk, ha 10-15 év múlva megyünk csak nyugdíjba.
Miért fontos már most foglalkoznunk a nyugdíjas éveinkkel? Miért kell figyelni 10-15 éves távlatból a gazdasági és demográfiai változásokat? Mi köze van az inflációnak és az elöregedő társadalomnak a hosszútávú nyugdíj kiszámításához?
Cikkünkben mindenre válaszolni fogunk!
Az állami nyugdíjról dióhéjban
Az állam által kapott nyugdíjra minden magyar állampolgár jogosult, miután betöltötte az ehhez szükséges nyugdíjkorhatárt, ami ma Magyarországon 65 év. Ugyanakkor sajnos fokozatosan várható ennek emelkedése.
Nyugdíjat egy ún. felosztó- kirovó rendszer alapján kezelik, ami azt jelenti, hogy az éppen aktív munkavállalók járulékaiból finanszírozzák.
Olyan ez, mint egy piramis rendszer. Amíg van elegendő új befizető, addig a befizetések eltartják a piramis csúcsán lévőket, tehát az idős embereket. Ellenkező esetben, ha nincs elég befizető és nem is sikerül pótolni a hiányt, akkor a rendszer szép lassan el kezd roskadozni. Így a nyugdíjasok ellátása egyre inkább bizonytalanná válik.
A leendő nyugdíjunk összegének kiszámításakor figyelembe veszik a szolgálati időt és a bejelentett jövedelmünket.
Fontos tudni azt is, hogy nyugdíjunk összegét az állam a munkában eltöltött szolgálati idő és az aktív munkavállalóként keresett bejelentett jövedelmünk alapján határozza meg. Ez utóbbi a nyugdíjalapot jelenti, az előbbi pedig azt az időszakot, mely alatt biztosításra kötelezett jogviszonyban álltunk- tehát biztosítottak voltunk – és az előírt nyugdíjjárulékot megfizettük.
A nyugdíj összegének kiszámításához visszamenőleg megvizsgálják, melyik évben mennyi volt a fizetésünk. Ezekből határozzák meg számítások alapján mennyi volt a nettó átlagkeresetünk, melynek végül bizonyos százalékát állapítják meg nyugdíjként.
A KATA rendkívül vonzó adózási feltételeket biztosít, ám nyugdíj szempontjából már korántsem kedvező. A legnagyobb gond, hogy a havi 50.000 ft-os adózás mellett a járulékaink alacsonyabbak mint a minimálbérnél számolt esetben, vagyis egy KATA év nem számít teljes szolgálati évnek. Tehát, csak jóval később érjük el a 40 éves munkaviszonyt, így 65 évesen csak minimál nyugdíjat kapunk, mert nem dolgoztunk az állam szemében eleget. Őstermelőként hasonló a probléma annak ellenére, hogy jelentős járulékkedvezménnyel rendelkezünk és több pénz is marad a zsebünkben ezáltal. A baj az, hogy a nyugdíjjárulékok fizetésének elmaradása vagy épp kedvezményes mértékű befizetése csak alacsony összegű, minimális nyugdíjjal fog járni. 20 éves szolgálati idő hiányában pedig egyáltalán nem leszünk jogosultak állami nyugdíjra.
Hogyan működik az ONYF kalkulátor?
Az állam kifejlesztette az onyf nyugdíjkalkulátort, melynek segítségével előzetes nyugdíjszámítást végezhetünk. Maga az alkalmazás a nyugdíj kiszámítását az adott naptári évben hatályos jogszabályoknak megfelelően végzi el.
Tehát az öregségi nyugdíj összegét a kalkulátor minden esetben a birtokunkban lévő és ezáltal rögzített adatok – nyugdíjjogosultsághoz figyelembe vehető szolgálati idő -, valamint az adott naptári évben alkalmazandó számítások alapján állapítja meg.
Ez azt jelenti, hogy alapvetően 365 naptári napot kell egy szolgálati évnek tekinteni, amennyiben egy évben megszakítás nélkül munkaviszonyban álltunk. Ha azonban volt olyan időszak, amikor nem volt munkánk, GYES-en, GYED-en vagy éppen táppénzen voltunk, akkor ezeket az időtartamokat a naptári év összes napjainak számából kell levonni.
Amennyiben nem kértük előzetesen szolgálati időnk megállapítását és úgy szeretnénk használni a kalkulátort, megnehezítjük saját dolgunkat. Ugyanis ehhez rendelkeznünk kell minden olyan dokumentummal visszamenőleg, mely tartalmazza az évenként elért nyugdíjjárulék-köteles kereseti adatokat. Ebben az esetben azonban előfordulhat, hogy nem pontos adatokat fogunk kapni.
Nézzük is meg két példán keresztül, hogyan is működik az onyf nyugdíjkalkulátor.
Gábor története
Gábor 64 éves, 20 éves kora – vagyis 1976 – óta dolgozik és 2021. januárjában tölti be a 65. életévét. Így 2021. március végén közel 44 évnyi bejelentett munkaviszony után már jogosulttá válik a nyugdíjra.
Mindezek mellett úgy kalkuláltunk, hogy Gábor egész évben biztosítási jogviszonyban állt, azaz 365 naptári nappal számoltunk évről évre, természetesen a szökőéveket figyelembe véve. Ezt, vagyis a naptári évenként munkában töltött naptári napok számát nevezzük osztónapoknak, ami mellett a nyugdíjra jogosító szolgálati idő éveinek számát (44 év), illetve az éves átlag keresetét is megadtuk.
Mindezek alapján az ONYF kalkulátor szerint Gábor várhatóan 144.000 forint nyugdíjra számíthat.
Szeretnénk azonban felhívni a figyelmet, hogy minden eset egyedi, így ahhoz, hogy reális képet kapjunk saját nyugdíjunkról fontos, hogy minden szükséges dokumentum meglegyen és hiánytalanul kitöltsük a kalkulátort.
Erika esete
Gábor után pedig nézzük meg Erika példáját is, aki 35 éves, 10 éve ugyanazon cégnél adminisztrátori munkakörben dolgozik. Átlag bruttó 300.000 Ft-os jövedelemmel rendelkezik, gyermeke még nincsen. Az ő esetében is megpróbáltuk kiszámítani az ONYF nyugdíjkalkulátor segítségével mire számíthat, ha eléri a nyugdíjkorhatárt.
Azonban, ha nem rendelkezünk az öregségi résznyugdíjra jogosultsághoz szükséges legalább 15 év szolgálati idővel, akkor nem tudjuk kérni az előzetes kalkulációt, ahogy a képen is látható:
Ezek alapján tehát elmondhatjuk, hogy a Gábornál – vagyis 64 éves korban – viszonylag pontos képet kaphatunk az online nyugdíj kalkulátor segítségével a várható nyugdíjunkról.
Viszont abban az esetben, ha nincs meg legalább 15 év szolgálati időnk akkor nincs értelme használnunk. Ez tehát a hosszú távú nyugdíjkalkuláció kiszámításában az egyik probléma, azonban az ONYF – a honlapjukon egyébként feltüntetett módon – egyéb szempontokból sem alkalmas a várható nyugdíj kiszámolására már 5-10 éves távlatból sem.
Fontos megemlítenünk a nők kedvezményes nyugdíját. Teljes öregségi nyugdíjra jogosult ugyanis – életkorától függetlenül – az a nő, aki legalább 40 éves munkaviszonnyal – jogosultsági idővel – rendelkezik, és a nyugdíj megállapításának kezdő időpontjában az általános szabályok szerint biztosítással járó jogviszonyban nem áll. A nyugdíj kiszámítása 40 év szolgálati idő után történik meg, amibe legfeljebb 8 évet lehet gyermeknevelési időként beszámítani.
Mikor alkalmas és mikor alkalmatlan ONYF online kalkulátora az öregségi nyugdíj kiszámítására?
Láthattuk, hogy az onyf nyugdíjkalkulátor egyes esetekben – rövid távon – meg tudja állapítani mi várhat ránk, miután elértük az öregségi nyugdíjkorhatárt és szeretnénk befejezni a munkával töltött időt.
Azonban a már bemutatott akadály mellett a rendszer másik hibája, hogy nem számol az infláció és a különböző gazdasági, illetve társadalmi helyzetekből adódó problémákkal, amelyek hosszú távon jelentősen befolyásolják a nyugdíjrendszert.
A következő évtizedekben ugyanis radikálisan megváltozik a lakosság korösszetétele. A társadalom elöregszik, mivel kevesebb gyermek születik, mint ami a fenntartáshoz szükséges. Ez pedig azt fogja eredményezni, hogy évről évre egyre kevesebb pénzt tudnak majd szétosztani egyre több nyugdíjas között Vagyis nem lesz annyi befizető, aki fedezni tudná a szükséges kiadásokat.
Az onyf kalkulátor leginkább akkor alkalmas a leendő nyugdíjunk kiszámítására, ha nincs már sok időnk hátra a korhatár eléréséig.
A fenti problémát azonban nem csak ez befolyásolja. Hiszen ezt erősíti még:
- a várható élettartam növekedése,
- ezáltal a nyugdíjas korosztály népességi növekedése,
- az aktív – befizető – lakosság népességi csökkenése, valamint
- a fiatalok kivándorolása.
Mindezek mellett a másik legnagyobb gond az infláció állandó változása, mely leginkább a nyugdíjasokat érinti.
Ugyanis a nyugdíjak összege évről évre az infláció mértékével kerül kiigazításra. Ezzel próbálják azt biztosítani, hogy ne csökkenjen a nyugdíjasok vásárlóereje. Viszont az élelmiszerek, tartós fogyasztási cikkek, háztartási energia árai folyamatosan növekednek, míg a nyugdíjak reálértéke nem. Vagyis a nyugdíjak összege még az infláció követéssel együtt sem emelkedik olyan mértékben, mint a fogyasztási termékeké.
Gondoljunk csak bele ma 5000 forint értéke viszonylag alacsony, míg 15 évvel ezelőtt ennyi pénz igenis soknak számított. 2005-ben például a vonaljegy ára 135 forint, a havi bérlet ára pedig 4280 forint volt. Elmehettünk moziba 560 Ft-ért is és be tudtunk vásárolni bőségesen zöldséget, gyümölcsöt és tartós élelmiszert is ennyi pénzből. Ma azonban 5000 forint a havi felnőtt bérletre sem elég.
A forint értéke tehát sokat csökkent az elmúlt 15 évben, ráadásul, ahogy már írtuk is, a nyugdíj összege nem követte az évek során a kiadások drágulását. Éppen ezért egy vásárlás során a nyugdíjasoknak alaposan meg kell gondolniuk mit vesznek, hiszen akár az is előfordulhat, hogy a havi rezsit sem tudják kifizetni különösen, ha például egyedülállók.
Láthatjuk tehát, hogy a nyugdíj mértékét számos tényező befolyásolja, amiket az ONYF kalkulátor nem vesz figyelembe. Összességében tehát elmondható, hogy az állami nyugdíjkalkulátor leginkább a rövid távú nyugdíj kiszámítására alkalmas, vagyis akkor, ha egy éven belül nyugdíjba szeretnénk menni. Ugyanis ezek a társadalmi és gazdasági hatások leginkább azokat érintik, akiknek még az öregségi nyugdíjkorhatár eléréséig több év, vagy évtized van még hátra.
Hogyan kaphatunk valós képet az állami nyugdíj összegéről?
Azért, hogy hosszú távon előretekintve – a várható gazdasági és társadalmi hatásokat is figyelembe véve – meg tudjuk nézni, hogy mekkora nyugdíjra számíthatunk, létrehoztunk egy állami nyugdíjat számoló kalkulátort. Ennek segítségével pedig akár 10-15 éves távlatban is megnézhetjük mekkora nyugdíjra számíthatunk.
Ez alapján tehát az online kalkulátorunk segítségével kiszámoltuk, hogy a korábban bemutatott Erika milyen életminőségre számíthat idős korában:
Ehhez nincs más dolgunk, mint megadni Erika életkorát (35 év) és jelenlegi nettó fizetését (ami a bruttó fizetése alapján, kb. havi 200.000 Ft) és máris megkaphatjuk, hogy megközelítőleg mennyi pénzre számíthat idős korában.
A kalkulátorunk alapján kb. 97.073 Ft-os nyugdíjra számíthat Erika, a jelenlegi adatai szerint.
Mivel az általunk kifejlesztett kalkulátor figyelembe veszi a nyugdíjakat érintő változásokat ezért reálisabb képet adhat arról, hogy mi várhat ránk idős éveinkben, így hosszú távra is tudunk vele kalkulálni.
A kapott összeg pedig akár arra is ösztönözhet minket, hogy ha nem vagyunk elégedettek vagy alacsonynak találjuk a várható nyugdíjunkat, akkor gondolkodjunk alternatív megoldásokban. Tehát érdemes körülnézni milyen plusz nyugdíj előtakarékossági lehetőségek vannak ma a piacon, melynek segítségével gondtalanabbá tehetjük idős éveinket.
Minél előbb felkészülnünk tehát arra, hogy mire is számíthatunk a nyugdíjas éveinkben és mi az, amire már most oda figyelhetünk, annál nagyobb az esély arra, hogy az időszak nyugodtan és gondtalanul teljen.
Kérjen ingyenes nyugdíj tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
