Azok, akik az optimális nyugdíj-megtakarítási forma után kutatnak, gyakran érezhetik elveszettnek magukat a sok-sok különböző pénzügyi megoldás útvesztőjében.
Nem csoda hát, hogy az érdeklődők többsége a nekiindulást követően hamarosan belátja, hogy egy nyugdíjszakértő segítsége nélkül aligha fog tudni rátalálni a számára legjobb nyugdíj-megtakarítási lehetőségre.
A kereslet növekedésének köszönhetően egyre több nyugdíjszakértő jelenik meg a piacon, így szakembert találni ma már egyáltalán nem nehéz – legalábbis akkor, ha tudjuk, hogy pontosan milyet is keresünk.
A különböző típusú nyugdíjszakértők ugyanis nem ugyanazt a szolgáltatást nyújtják, és gyakran még a pénzpiac világában járatosabbak számára sem feltétlenül egyértelmű az, hogy milyen tanácsadóhoz is volna célszerű fordulniuk.
A helyzetet tovább nehezíti, hogy az újabb és újabb piaci szereplők megjelenésével a szakma óhatatlanul is sokat hígult. Tudunk olyan, önmagukat nyugdíjszakértőnek nevező tanácsadókról, akiknél nem csupán a tapasztalat, de még a szaktudás is hiányzik ahhoz, hogy ügyfeleik kérdéseire érdemi válaszokat adjanak.
Az ügyfél azonban még akkor sem feltétlenül lélegezhet fel, ha történetesen egy valóban hozzáértő szakemberrel hozza össze a sors. A legtöbb ugyanis még ma is azokból a típusú nyugdíjszakértőkből van, akik nem a megtakarítani igyekvőket képviselik, hanem azokat a pénzintézeteket, amelyek termékeit szeretnék ránk tukmálni.
Azért, hogy átláthatóvá váljon, melyik tanácsadóban lehet megbízni, és ki az, akihez biztosan nem (!) szabad fordulni, érdemes először is azzal tisztában lenni, hogy pontosan mi is egy nyugdíjszakértő feladata.
Mit is csinál pontosan egy nyugdíjszakértő?
A nyugdíjszakértő feladata az, hogy a nyugdíjas éveikre spórolni kívánó ügyfelei figyelmébe olyan pénzpiaci termékeket ajánljon, amelyek számukra kedvező befektetést jelenthetnek, majd segítő kezet nyújtson nekik egészen a szerződés megkötéséig – vagy akár azon túl is.
Annak érdekében, hogy valóban az ügyfele számára legkedvezőbb ajánlatok kerülhessenek képbe, a nyugdíjszakértő először minden releváns részletre kiterjedően felméri ügyfele igényeit. Ez általában egy személyes találkozás keretében történik meg, amelyre az ügyfél kívánsága szerinti helyszínen kerül sor – legyen az iroda helyett akár egy cukrászda vagy egy kerthelyiség.
Cikkünkben bemutatjuk a különböző típusú nyugdíjszakértőket, a köztük lévő különbségeket és, hogy melyikükhöz érdemes tanácsért fordulni.
Helyzetének, terveinek és elképzeléseinek pontos feltérképezését követően a nyugdíjszakértő ismerteti ügyfelével azokat a látókörében lévő pénzpiaci termékeket, amelyeket kellően jövedelmezőnek tart a számára.
A tárgyalás során a felek átbeszélik az egyes szolgáltatások előnyeit és esetleges hátrányait, majd közösen értékelik a legvonzóbb lehetőségeket.
A legkedvezőbb ajánlat kiválasztását követően a tanácsadó tető alá hozza annak a nyugdíj-megtakarítási szerződés aláírását, amely a lehető legnagyobb mértékben szolgálja ügyfele érdekeit.
A folyamat sikeressége természetesen az ügyfél felelőssége is, ami – a pontos adatszolgáltatáson túl – elsősorban abban merül ki, hogy ne fogalmazzon meg irreális elvárásokat a tanácsadóval szemben.
Bármilyen profi szakértőhöz forduljunk ugyanis, ő maga is csak a piacon kínált lehetőségek közül tud választani, és olyan is van köztük, akinek a mozgástere – amint azt látni fogjuk – eleve erősen behatárolt.
Nézzük hát, hogy miben is különbözik egymástól az egyes szakemberek tevékenysége.
Kérjen ingyenes nyugdíjtanácsot és tudja meg, hogy személyre szabottan Önnek mi a legjobb nyugdíj-megtakarítás!
Milyen nyugdíjszakértő típusok léteznek?
Alapvetően 3 különböző nyugdíjszakértő típust szokás megkülönböztetni aszerint, hogy milyen termékpalettával dolgoznak.
- Függő ügynök – olyan nyugdíjszakértő, akit egy bank vagy biztosító társaság alkalmaz és ezáltal az adott pénzintézet nyugdíjbiztosítási lehetőségeit értékesíti.
- Többes ügynök – olyan nyugdíjszakértő, aki több bank vagy biztosítótársaság nyugdíjcélú megtakarítási megoldásait kínálja az érdeklődőknek.
- Független alkusz – olyan nyugdíjszakértő, aki az ügyfél megbízásából – tehát nem (!) egy pénzintézet alkalmazottjaként – segít számára megtalálni a legelőnyösebb nyugdíj-megtakarítási formát a piacon fellelhető szinte összes lehetőség közül.
Amint az látható, az egyes tanácsadók által nyújtott szolgáltatások köre lényegesen eltér, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy melyik típusú szakértőhöz fordul akkor, ha a legkedvezőbb nyugdíj-megtakarítási lehetőséget szeretné megtalálni.
A választást azzal igyekszünk megkönnyíteni, hogy a következőkben az egyes típusokat részletesen is bemutatjuk, elmondjuk mire érdemes odafigyelni velük kapcsolatban, és hogy milyen helyzetben melyiket érdemes választani.
Függő ügynökök
Amennyiben előzetes tájékozódás céljából egy bank vagy egy biztosítótársaság valamelyik fiókját keresi fel, úgy rövid időn belül egy személyes megbeszélésen vehet majd részt a pénzintézet egyik értékesítést végző tanácsadójával.
Ilyenkor a tanácsadó ismerteti a szervezetnél elérhető nyugdíj-megtakarítási lehetőségeket, és abban is segítséget nyújt, hogy ezek közül az Ön számára legmegfelelőbbet választhassa.
Miután a tevékenységét az adott társaság alkalmazottjaként vagy megbízásából – vagyis azoktól függő viszonyban – végzi, ezt a típusú szakértőt nevezzük függő ügynöknek.
Fontos tudni, hogy a függő ügynökök döntő többsége kizárólag annak a pénzintézetnek (banknak vagy biztosítónak) a termékeit értékesíti, amellyel Ön kapcsolatba lépett.
Ezt azért is lényeges kiemelni, mert egy adott biztosító függő ügynöke nyilván soha nem fogja azt mondani, hogy menjen egy másik biztosítóhoz, mert ott jobb termékek vannak.
Ezért egy függő ügynöknél a nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségeknek csak egy szűkebb listájából válogathatunk, ami csak akkor nem probléma, ha akkora szerencséje van, hogy pont annál a pénzintézetnél található az Ön számára legjobb nyugdíjbiztosítás.
Másrészről azonban a függő ügynökök nagy előnye az, hogy általában csupán azt követően kezdhetik meg a munkavégzést, hogy egy képzés keretében minden részletre kiterjedően megismerik a képviselt cég által nyújtott szolgáltatásokat.
Ez azt jelenti, hogy az ügynök, akihez Önt a pénzintézet tanácsadásra irányítja, jó eséllyel pontosan tisztában van az általa értékesített nyugdíjcélú megtakarítási formák minden paraméterével, vagyis megvan az elvi lehetőség arra, hogy Ön az ezekkel kapcsolatban felmerülő kérdéseire kimerítő szakmai választ és, teljes körű tájékoztatást kapjon.
De vajon valóban megtörténik-e ez minden esetben?
Bizonyára mindannyian jártunk már úgy, hogy egy biztosítótársaságnál vagy egy bankfiókban olyan ügyintéző fogadott minket, aki kérdéseinkre termékismeret hiányában nem tudott kielégítő választ adni, vagy épp azzal igyekezett elűzni kételyeinket, hogy az ígérte „persze, úgy lesz”, anélkül, hogy tudta volna, hogy az általunk megvásárolni kívánt termék valóban megfelel-e az igényeinknek.
Hozzá nem értőket – mint minden más szakmához hasonlóan – természetesen a függő ügynökök körében is találhatunk: akár még ugyanabban a bankfiókban is előfordulhat, hogy a hétfőn a pultnál ülő ügyintéző képes megoldást ajánlani ugyanarra a problémára, amire a szerdán ugyanott helyet foglaló kollégája tehetetlenül tárja szét a kezét.
Néha tehát a szerencsén is múlik az, hogy egy adott szervezetnél ügyfélként használható tanácsot kapunk-e. A függő ügynökök esetében azonban a probléma még összetettebb.
A függő ügynök csak annak a pénzintézetnek a termékeit értékesítheti, amelyet Ön felkeresett, ezáltal egy függő ügynök még akkor sem ajánlhat más nyugdíj-megtakarítást, ha azzal Ön jobban járna.
Mire érdemes figyelni, ha a függő ügynökökkel tárgyalunk?
A függő ügynökökről fontos tudni, hogy keresetük nagymértékben függ attól, hogy az adott hónapban mekkora értékben sikerült ügyfeleikkel szerződést kötniük.
Miután ily módon anyagilag érdekeltek abban, hogy az általuk képviselt szervezet valamely termékét eladják Önnek – valójában nem is javasolhatnak mást, hiszen a pénzintézetnek dolgoznak -, ezért egyes függő ügynökök hajlamosak lehetnek arra, hogy csak a megtakarítási termékek előnyeiről adjanak tájékoztatást, az esetleges hátrányokat pedig elhallgassák.
Ez azt jelenti, hogy a tanácsadás során résen kell lennie, hiszen amennyiben elmulasztja feltenni a kényes kérdéseket, úgy könnyen előfordulhat, hogy a végül megkötésre kerülő szerződés „apró betűs”, vagyis az Ön érdekeivel ellentétes vonzatai csupán utólag derülnek ki.
További problémát jelenthet, hogy a függő ügynök – szintén anyagi érdekeltsége miatt – nagy valószínűséggel akkor is megpróbálja majd rábeszélni az általa kínált valamely nyugdíj-megtakarítási formára, ha az valójában nem a legjobb termék a piacon, vagy nem az optimális megoldást jelenti az Ön számára.
Ez azért van így, mert a függő ügynöknek mindenképpen az általa képviselt szervezet termékeit kell eladnia, más pénzintézet által nyújtott szolgáltatást még akkor sem ajánlhat ügyfele figyelmébe, ha ő maga is tisztában van azzal, hogy az jobban szolgálná az érdekeit.
Így aztán könnyen előfordulhat, hogy a függő ügynökkel végül egy olyan nyugdíj-előtakarékossági, vagy nyugdíjbiztosítási formára köt szerződést, amely jóval kevesebb anyagi hasznot fog hozni, mint egy másik társaság által kínált termék.
És ez még a jobbik eset, hiszen az is előfordul – gyakrabban, mint gondolnánk –, hogy egy rámenős tanácsadónak oly mértékben sikerül befolyásolnia ügyfelét, hogy ő végül egy egészen más pénzügyi termékre köt szerződést, mint amilyet szeretett volna – viselve természetesen az ebből származó anyagi és egyéb károk sorát is.
Sajnos a legtöbb függő ügynököt tehát összességében úgy érdemes elképzelni, mint egy ambiciózus eladónőt egy butikban, aki lelkesen bólogat arra a kérdésünkre, hogy “jól áll a felpróbált nadrág?”, függetlenül attól, hogy az valóban jól mutat-e rajtunk.
Ő ugyanis abban a ruhadarabban már akkor is csak a jutalékát látja, amikor azt a kezünkbe vesszük – az pedig, hogy nekünk milyen érzés lesz majd azt viselni, az kevésbé érdekli őt.
Mikor lehet érdemes mégis függő ügynökhöz fordulni?
Egy meghatározott pénzintézetszervezet értékesítőjéhez leginkább egy már meghozott, egyszerűbb pénzügyi döntés – például bankszámla megnyitása – esetén érdemes fordulni.
A nyugdíj-előtakarékosságokhoz hasonló összetettebb kérdések esetén inkább olyan tanácsadót célszerű felkeresni, aki rendelkezik a függő ügynökök összes előnyével, viszont mentes azok hátrányaitól. (Amint azt mindjárt látni fogjuk, ilyen nyugdíjszakértő-típus is létezik.)
Amennyiben mégis ez az út szimpatikusabb, akkor kizárólag egyetlen függő ügynököt csak abban az esetben célszerű felkeresnie, ha már megmásíthatatlan döntést hozott arról, hogy melyik pénzintézetet kívánja megbízni megtakarításainak kezelésével.
Ha nem ragaszkodik egy bizonyos szervezethez, úgy ajánlatos minél több különböző pénzintézet képviselőjét végighallgatnia. Ez viszont egyrészt időigényes, másrészt az így képbe kerülő ajánlatok egyre növekvő száma a választást megnehezíti.
Bármennyire is szimpatikus legyen egy adott pénzintézet (az van a legközelebb, ott van éppen akció, rokona dolgozik ott, stb.), mindig érdemes több pénzügyi szolgáltató termékeit is feltérképeznie és összehasonlítania annak érdekében, hogy minél megalapozottabb döntést hozhasson arról, hogyan is biztosítsa jövőbeni nyugdíjának kiegészítését.
Ne feledje, az Ön számára nem feltétlenül ugyanaz a termék jelenti az optimális megoldást, mint a legjobb barátja számára!
A fenti problémahalmaz részben, vagy akár teljes egészében is elkerülhető úgy, ha függő ügynök helyett többes ügynökhöz vagy független alkuszhoz fordulunk, akiknek tevékenységében számos újabb, az ügyfélre nézve előnyös összetevőt találunk. Nézzük most meg, melyek ezek.
Többes ügynök, mint nyugdíjszakértő
Nem kell meglepődni akkor sem, ha az Önt fogadó tanácsadó szóróanyagaiban esetleg több különböző bank vagy biztosítótársaság neve is feltüntetésre kerül.
Ugyanis léteznek olyan nyugdíjszakértők is, akik ügyfeleik számára egyidejűleg több különböző pénzintézet nyugdíj-megtakarítási ajánlatait is elérhetővé teszik, őket hívjuk többes ügynököknek.
A többes ügynök legszembetűnőbb előnye a függő ügynökkel szemben az, hogy miután ő több különböző pénzintézet képviselőjeként is tevékenykedik, nála több pénzügyi termék válik azonnal elérhetővé.
Azt, hogy pontosan hány és milyen jellegű termékről is van szó, természetesen tanácsadója válogatja. Az azonban valószínűsíthető, hogy az a többes ügynök, aki foglalkozik e termékkel, magából nyugdíjcélú megtakarítási megoldásokból is többet tud majd ajánlani.
Viszont 3 dolgot érdemes tudni róluk mielőtt őket választanánk:
- Bár a többes ügynök több különböző pénzintézet termékét is közvetítheti ugyan, azonban nem az ügyfél, hanem a pénzintézet megbízásából jár el, a szerződéskötéskor jogilag a pénzintézetet képviseli, és az ő érdekében kell eljárnia, nem pedig az ügyfél érdekében.
- Ráadásul pont ebből az érdekellentétből fakadóan – 2016. 01. 01-i hatályos Biztosítási Törvény óta – a biztosításközvetítés területén már a többes ügynök is függő közvetítőnek számít, ezért a “független” jelzőt még marketinganyagokban sem használhatják.
- Már csak azért is tanácsos odafigyelni, mert a legtöbb, tipikusan MLM formában dolgozó mamutszervezet többes ügynöki hálózatot tart fenn, és bár lehet, hogy szóban függetlennek mondják magukat, ez a valóságban sem és jogilag sincs így!
De van egy jó hírünk is, mert létezik egy jobb megoldás, ahol az ügynöki tevékenység összes fenti hátrányától mentesülhet.
Ehhez csupán annyit kell tennie, hogy az eddig említett ügynökök helyett egy független alkuszhoz fordul szakértői tanácsért nyugdíj kérdésben.
Mennyi pénzt tud összegyűjteni nyugdíjára?
Független alkusz, mint nyugdíjszakértő
Létezik a nyugdíjszakértőknek egy olyan típusa is, akik függetlenségük megőrzésének köszönhetően más jellegű, jóval összetettebb szolgáltatást tudnak nyújtani ügyfeleiknek, mint a függő és a többes ügynökök.
Bár az „alkusz” szó ma még nem mindenkinek a fülében cseng ismerősen, azonnal látni fogjuk, hogy valójában a nyugdíjszakértői szakma legkomplexebb, így legértékesebb szolgáltatást nyújtó szereplőjéről van szó, akiről ezért senkinek nem érdemes megfeledkeznie akkor, ha nyugdíjcélú megtakarítást fontolgat.
Az ún. független alkuszok feladata az, hogy a piac által kínált nyugdíjcélú megtakarítási formák közül felkutassák ügyfeleik számára a legelőnyösebbet.
Ez azt jelenti, hogy amennyiben nyugdíjtanácsadásért egy független alkuszhoz fordul, úgy szinte minden létező pénzintézet teljes termékskálája egyből elérhetővé válik az Ön számára – mégpedig többletkiadások nélkül.
Az alkuszok ráadásul jogilag is az ügyfél megbízásából járnak el, így a legjobb megoldások megtalálása és bemutatása nemcsak lehetőségük, hanem jogszabályi kötelességük is.
Összefoglalva egy független alkusz tanácsadáskor arra vállal kötelezettséget, hogy:
- felkutassa az ügyfele számára legkedvezőbb piaci ajánlatokat,
- segítse őt a legelőnyösebb lehetőség kiválasztásában,
- és érdekeit a pénzintézettel szemben nemcsak a szerződéskötés során, hanem azt követően is érvényesítse
Ezáltal egy alkusz ügyfele egyetlen megbeszélés során ugyanakkorát léphet előre a legjobb nyugdíj-előtakarékosság felkutatásának folyamatában, mintha számos különböző pénzintézet ügynökét hallgatta volna végig egyenként, ezáltal időt is spórolva.
Ráadásul a legtöbb alkusz minden szolgáltatását díjmentesen biztosítja ügyfelei számára.
Persze nem árulunk el nagy titkot nyilván azzal, hogy az alkuszok is pénzből élnek, mint ahogyan azzal sem, hogy ily módon természetesen az ő szolgáltatásuknak is megvan az ára.
Csakhogy ők a sikerdíjukat nem az ügyfelüktől kapják, hanem attól a pénzintézettől, amellyel ő a nyugdíjcélú megtakarításról a szerződést megkötötte.
És bár díjazását az alkusz a kiközvetített pénzintézettől kapja, az elmúlt években a biztosítási -és pénzpiacon az MNB által szigorúan kialakított jutalékplafonoknak köszönhetően a függetlenség az anyagiak tekintetében is megvalósul.
Ez alatt azt értjük, hogy az alkusznak gyakorlatilag mindegy, hogy melyik terméket közvetíti ki, azonos vagy nagyon hasonló mértékű jutalékot kap, így valóban az ügyfél érdekeit tartja szem előtt.
Az alkuszokkal történő együttműködés a bankok és a biztosítótársaságok számára azért kedvező mégis, mert nekik köszönhetően ajánlataikat több potenciális ügyfélhez tudják eljuttatni, mint saját ügynöki hálózatukon keresztül.
A pénzintézetek a plusz bevétel mellett annak is örülhetnek, hogy az ügyfélbarát alkuszi szolgáltatáscsomagnak köszönhetően az ilyen kliensek körében nagyfokú elégedettség mérhető, így munkatársaik a legtöbb esetben a reklamációkezelés alól is mentesülnek.
Az ügyfelek szempontjából az alkusszal történő együttműködés hatalmas előnye az, hogy bármiféle többletkiadás nélkül juthatnak egy olyan profi nyugdíjszakértőhöz, aki – az ügynökökkel szemben – az ő anyagi érdekeiket képviseli.
Első hallásra mindez talán túl szépnek tűnik ahhoz, hogy igaz legyen, de a dolgok mögé nézve rejtett buktatók helyett tényleg egy jól működő, ügyfélbarát rendszert találunk.
Most pedig lássuk azt, hogyan is kell mindezt elképzelni a gyakorlatban, vagyis mire számíthat egy nyugdíjszakértőnkkel történő tanácsadás során.
Hogy néz ki nálunk egy nyugdíjtanácsadás szakértőnkkel?
Nyugdíjtanácsadói tevékenységünket mi független alkuszként, vagyis az ügyfelek megbízásából végezzük, így a legtöbb piaci szolgáltatóval ellentétben nálunk egy személyre szabott, minőségi szolgáltatásban részesülhet.
Az ügyfeleknek azért éri meg független alkusz tanácsát kérni, mert többletkiadás nélkül kaphatnak professzionális segítséget egy olyan nyugdíjszakértőtől, aki az Ő érdekeiket képviseli.
- 1. lépés: A tanácsadás során először is részletesen feltérképezzük az elképzeléseit és elvárásait, gondosan átbeszélve minden olyan tényezőt és szempontot, amelyet Ön egy nyugdíjcélú megtakarítása esetében fontosnak tart.
- 2. lépés: Ezt követően megkezdjük az aktuális piaci ajánlatok begyűjtését és kiértékelését. Ez legfeljebb néhány napot vesz igénybe.
A kutatómunka során lényegében versenyeztetjük az egyes pénzügyi szolgáltatókat. Alaposan megvizsgáljuk, hogy melyikük biztosítja a legkedvezőbb feltételeket az Ön életkora, élethelyzete és elvárásai alapján, majd kiválasztjuk a legjobb ajánlatokat, tipikusan a legjobb hármat. - 3. lépés: Egy újabb megbeszélés keretében részletesen bemutatjuk az általunk legkedvezőbbnek ítélt lehetőségeket, azok előnyeivel és esetleges hátrányaival együtt.
Ha a három ajánlat közül véletlenül egyik sem bizonyulna kellően szimpatikusnak, akkor az igénylista újrafogalmazását követően új keresést indítunk. - 4. lépés: Amint rátalálunk az Ön által is teljes egészében elfogadható ajánlatra, akkor együtt elvégezzük az annak elindításához szükséges papírmunkát.
A kiválasztott nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatban ezt követően is minden ügyintézést és papírmunkát magunkra vállalunk, így minden adminisztrációs tennivalótól és sorban állástól mentesül. - 5. lépés: A szerződés megkötésekor ellenőrizzük, hogy a dokumentum a tartalmi és a formai követelményeknek, valamint az Ön elvárásainak egyaránt megfelel-e.
Amennyiben tehát nyugdíjszakértőjéül minket választ, úgy garantáltan olyan megtakarítási szerződést fog tudni aláírni, amely az aktuálisan elérhető legkedvezőbb feltételeket biztosítja az Ön számára.
Segítségnyújtásunk azonban a szerződés megkötésével még korántsem ér véget.
+ Bónusz: Szerződésápolás és ügyféltámogatás programunk keretében ugyanis folyamatosan nyomon követjük a közreműködésünkkel megkötött nyugdíjcélú megtakarítási szerződés teljesítését. Bármely kérdés tisztázásában bármikor készséggel állunk rendelkezésére, ha pedig pénzintézeti oldalról probléma merülne fel, tovább képviseljük az Ön érdekeit.
Amennyiben sikerült érdeklődését és bizalmát felkeltenünk személyre szabott szolgáltatásunk iránt, akkor örömmel várjuk egy ingyenes tanácsadásunkon nyugdíjszakértőnkkel!
Kérjen díjmentes nyugdíjtanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
