Nyugdíj tanácsadásaink során még mindig sokan érdeklődnek a magánnyugdíjpénztárakról, és teszik fel nekünk azt a kérdést, hogy melyiket válasszák.
Ez nem is véletlen, hiszen a köztudatban még mindig él a magánnyugdíjpénztárak emléke a nyugdíj előtakarékosság egyik lehetséges formájaként. Ezzel kapcsolatban azonban sok a tévhit, mert bár valóban működik még néhány magánnyugdíjpénztár, ezekbe újonnan belépni 2011 óta már nem lehet.
Ezek után jogosan merülhet fel a kérdés: pontosan milyen lehetőségeink vannak a magánnyugdíjpénztárak helyett, ha takarékoskodni szeretnénk nyugdíjas éveinkre? Mi a különbség az egyes megtakarítási formák között? Melyiket mikor érdemes választanunk?
Cikkünkben ezekre a felmerülő kérdésekre keressük a válaszokat, és segítünk eligazodni a különféle nyugdíj megtakarítási lehetőségek között.
Nyugdíj előtakarékossági lehetőségek hazánkban
A magánnyugdíjpénztárakat még 2011-ben államosították, ami akkoriban nagy vihart kavart. A tagoknak két lehetőségük volt: vagy visszaléptek az állami nyugdíjrendszerbe, vagy továbbra is benn maradtak a magánnyugdíjpénztárban.
Mivel azonban a tagok 97%-a a kilépés mellett döntött, napjainkra a magánnyugdíjpénztárak többsége megszűnt, és már csak néhány működik közülük. Ezek a Horizont Magánnyugdíjpénztár, a Budapest Magánnyugdíjpénztár, az MKB Magánnyugdíjpénztár és a Szövetség Magánnyugdíjpénztár.
Ezek a pénztárak az államosítás óta nem fogadnak új tagokat, ezért ha takarékoskodni szeretnénk nyugdíjas éveinkre, más megoldás után kell néznünk. Szerencsére három alternatíva közül is választhatunk.
Nézzük is meg őket most egy kicsit részletesebben.
Önkéntes nyugdíjpénztár – ÖNYP
A legtöbb tévhit az önkéntes nyugdíjpénztárakkal (ÖNYP) kapcsolatban él a köztudatban, ugyanis a név hasonlósága miatt nagyon sokan összekeverik a magánnyugdíjpénztárral. Emiatt sokan bizalmatlanok is vele, hiszen attól tartanak, hogy az itt elhelyezett megtakarításuk veszélyben van és az Állam bármikor elveheti.
Erről azonban szó sincs. A két nyugdíj előtakarékossági forma között ugyanis alapvető különbség, hogy a magánnyugdíjpénztárba a munkáltató által befizetett járulék egy részét utalták, az ÖNYP-be pedig a saját, már leadózott jövedelmünkből teszünk félre.
Vagyis az államnak úgymond “semmi köze hozzá”, hiszen ez a mi pénzünk, amihez egyszerűen nem is férhet hozzá tekintve, hogy teljesen független konstrukcióról van szó. Tehát nem kell attól tartanunk, hogy az ide befizetett összeg veszélybe kerülne.
Az ÖNYP további előnyei közé sorolható egyrészt, hogy alacsony, havi 4000 Ft körüli befizetés mellett is pénztártagokká válhatunk, másrészt pedig, hogy 20%, de évente maximum 150.000 forint adókedvezményt kapunk a befizetett összegeink után.
Amit még érdemes megemlíteni, hogy ennél a nyugdíj előtakarékossági formánál mi választhatjuk ki a portfólió kockázati szintjét.
Tehát, ha inkább “biztonsági játékosok” vagyunk, akkor érdemes az alacsonyabb kockázatú változat mellett dönteni, amely hosszú távon kisebb hozamot eredményez. Ugyanakkor, ha kockázattűrők vagyunk, akkor érdemes megfontolni a magasabb kockázatú, de magasabb hozammal is kecsegtető lehetőségeket is.
Azt azonban jó, ha tudjuk, hogy akár évente választhatunk más kockázatú portfóliót, így egyik döntésünket sem kell véglegesnek tekinteni.
Amikor pedig elérjük a mindenkori – éppen érvényben lévő – nyugdíjkorhatárt, akkor hozzájuthatunk a hozamokkal és az állami támogatással megnövelt megtakarításunkhoz.
Minden élethelyzet egyedi és több mint 70 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Nyugdíjbiztosítás
A magánnyugdíjpénztár helyett választható opciók közül a nyugdíjbiztosítás a legújabb nyugdíj előtakarékossági forma, ugyanis hivatalosan csak 2014 óta létezik. A jelenlegi nyugdíj megtakarítási formák közül mégis ez a legnépszerűbb, a előtakarékoskodók száma ugyanis évről-évre aktívan gyarapszik.
A nyugdíjbiztosítás valójában nem más, mint a megtakarításos életbiztosítások egy speciális változata, amely a nyugdíjas éveinkről való öngondoskodásra fókuszál.
A nyugdíjbiztosítás a három hivatalosan elismert nyugdíj-megtakarítás közül a legújabb típus.
A megtakarításunk a nyugdíjbiztosítás esetében is egy saját, névre szóló számlán gyűlik, ahol a pénzintézetek különféle befektetési alapok formájában kezelik a rajta lévő összeget.
Nyugdíjbiztosítás esetében ugyanis – az ÖNYP-vel ellentétben – már nem csak a portfólió kockázatát határozhatjuk meg mi, hanem annak nagyjábóli összetételét is. Tehát eldönthetjük, hogy milyen arányban legyenek benne részvények, kötvények vagy állampapírok, ezzel befolyásolva a befektetés kockázati szintjét.
Általánosságban elmondható, hogy nyugdíjbiztosításba akkor érdemes belevágni, ha rá tudunk szánni havi 8-12.000 forintot, ugyanis minimum ekkora összegtől indítható ez a nyugdíj előtakarékossági típus. És mivel ez a konstrukció is hosszú távra épül, ezért ebben az esetben is igaz, hogy akkor érjük el a legjobb eredményt, ha a befizetéseink rendszeresek.
A nyugdíjbiztosításoknak jelenleg több, mint 50 féle különböző módozata érhető el. Ez egy igen magas szám, ráadásul az egyes opciók között a költségek szempontjából is óriási különbségek lelhetők fel, ezért mindig nagyon alaposnak és körültekintőnek kell lennünk, amikor választunk!
A problémát tovább bonyolítja, hogy ezeknek a költségeknek rengeteg eltérő megnevezése van (pl. fenntartási költségek, adminisztratív költségek, kockázati költségek), így a laikusok számára a megfelelő nyugdíjbiztosítás kiválasztása nem várt nehézségbe ütközik. Az erre bevezetett TKM jó kiindulás lehet, ugyanakkor önmagában még ez sem alkalmas feltétlenül a teljesen pontos összevetésre. Pont ezért érdemes személyre szabott költségkalkulációt készíttetni, például egy független alkusszal.
Azonban jó ha tudjuk, hogy ezt a nyugdíj megtakarítási formát “fejnehéz” költségszerkezet jellemzi. Vagyis a felmerülő költségek nagy részét az első években vonják le tőlünk, ezért eleinte úgy tűnhet, hogy a megtakarításunk alig gyarapszik. Azonban az időtartam előrehaladtával ezeket a elvonásokat különféle visszatérítésekkel, hűségbónuszokkal ellensúlyozzák, melyek mind növelik a számlánkon lévő összeget. Ezek a visszaosztások pedig gyakran a teljes elvont összegnél is többet tesznek ki.
Emellett pedig mindenképp meg kell említenünk, hogy a nyugdíjbiztosításokra is jár az adóvisszatérítés, amivel az Állam célja az, hogy öngondoskodásra ösztönözzön. Ennek mértéke az éves befizetett összeg 20%-a, de maximum évi 130.000 forint.
Természetesen szót kell ejtenünk ennek a nyugdíj megtakarítási formának a legnagyobb előnyéről: a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár elérésekor fizet, ami jelenleg 65 év.
Mit jelent ez pontosan? Azt, hogy ha például a jövőben felemelik a nyugdíjkorhatárt 70 évre, mi akkor is hozzáférhetünk a pénzünkhöz már 65 éves korunktól.
Nyugdíj előtakarékossági számla – NYESZ
Ha szeretjük a pénzügyeinket magunk intézni, értünk a pénz- és tőkepiachoz, emellett rá is tudjuk szánni a szükséges időt, akkor van még egy harmadik lehetőségünk. Ez pedig a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ).
Ennél a nyugdíj megtakarítási formánál ugyanis saját magunknak kell kezelni a befektetéseinket, ezért nagyon fontos az előbb említett pénzügyi affinitás.
Előnye, hogy viszonylag alacsony költségekkel számolhatunk, ha nem változtatjuk túl gyakran a befektetéseinket. Ha pedig jól keverjük a lapokat, akkor magas hozamot is elérhetünk vele.
Persze ehhez arra van szükség, hogy valóban tudjuk, mikor mit kell tennünk, illetve ne sajnáljuk az időt a befektetésünk menedzselésére.
Emellett ennek a konstrukciónak kedvező sajátossága az is, hogy nincs kötelező havi befizetés. Akkor és annyit rakunk a számlánkra, amennyire éppen lehetőségünk van.
Ahogy pedig azt a másik két nyugdíj előtakarékossági konstrukciónál már láthattuk az Állam által nyújtott 20%-os adókedvezmény itt is jár. NYESZ esetében ennek az összegét maximum évi 100.000 forintban határozták meg.
Fontos különbség azonban a nyugdíjbiztosításhoz képest, hogy a NYESZ – ahogy az ÖNYP is – a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor fizet. Tehát számolnunk kell azzal, hogy ha a jövőben kitolják a nyugdíjkorhatárt, akkor mi is csak később férhetünk hozzá a pénzünkhöz.
Mennyi pénzt tud összegyűjteni nyugdíjára?
Kérje alkusz segítségét a legmegfelelőbb magánnyugdíjpénztár alternatíva kiválasztásában!
Az ideális nyugdíj előtakarékossági forma kiválasztása bonyolult folyamat és felelős döntés, hiszen ezen múlhat nyugdíjas éveink anyagi biztonsága. Azok az átlagemberek, akik nem mozognak otthonosan a pénzügyekben, könnyebben belezavarodhatnak a rengeteg lehetőségbe, és csak nehezen tudják eldönteni, melyik lenne számukra a legjobb opció.
Éppen ezért érdemes független nyugdíjszakértő segítségét kérni, akik kifejezetten a mi igényeinknek és élethelyzetünknek megfelelő termékeket keresik meg a számunkra.
Ha szeretnénk megtalálni személyre szabottan a legjobb nyugdíj-megtakarítást, érdemes segítséget kérni egy független alkusztól.
Mivel jelenleg több, mint 80 féle különböző nyugdíj előtakarékossági lehetőség létezik a piacon, így a döntés meglehetősen nehéz. Ha pedig belebonyolódunk a fellelhető rengeteg konstrukcióba, és nem olvassuk el figyelmesen az apróbetűs részeket, könnyen hozhatunk rossz döntést.
Ebben az esetben pedig azzal is számolnunk kell, hogy az évek alatt akár több millió forinttól esünk el.
Ha viszont egy független alkuszhoz fordulunk, akkor sokkal könnyebben eligazodhatunk a nyugdíj megtakarítások tengerében. Képzett szakértőink ugyanis a tanácsadások során egyszerűen és közérthetően magyarázzák el az egyes lehetőségek előnyeit, hátrányait. Emellett pedig felhívják a figyelmet az apróbetűs részekre, rejtett csapdákra, melyek felett egy laikus könnyedén átsiklik.
Azt pedig nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy ez a szolgáltatás teljesen díjmentes.
Érdemes tehát élni ezzel a lehetőséggel, hiszen nincs mit veszíteni! Egy nyugdíj szakértőnek ugyanis az a feladata, hogy minden nyugdíj megtakarítási kérdésben segítsen nekünk. Így bátran feltehetjük neki kérdéseinket, felvázolhatjuk elképzeléseinket.
Fontos tudni, hogy a három fent említett nyugdíj előtakarékossági forma mindegyike független az államtól, hiszen a már adózott jövedelmünkből teszünk félre. Így biztosak lehetünk benne, hogy nem fogják “államosítani” úgy, ahogy ez a magánnyugdíjpénztárak esetében történt.
Összefoglalás: magánnyugdíjpénztár helyett nyugdíj előtakarékosság
Ha most kezdenénk bele az öngondoskodásba, a magánnyugdíjpénztár számunkra már nem alternatíva, ugyanis 2010 végén az állam kivezette ezt a járulékainkból gyűlő kötelező előtakarékossági pillért. Bár a korábbról megtartott számlák még ma is léteznek, és erre a meglévő tagok tudnak saját befizetéseket eszközölni, új számlák nyitása már nem lehetséges – de nem is érné meg.
Szerencsére azonban létezik három egyéb nyugdíj előtakarékossági forma, amelyek közül szabadon választhatunk. Ezek az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás, és a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ).
Érdemes nyugdíj megtakarítást indítani, hiszen az állami nyugdíjrendszer javulására nincs sok esély. Éppen ezért jobb, ha elfogadjuk, hogy magunknak kell megteremteni a gondtalan, anyagilag stabil nyugdíjas évek lehetőségét.
Persze a döntés nem egyszerű, hiszen mindegyiknek megvannak az előnyei és a hátrányai, illetve közel sem biztos, hogy mi is azzal a konstrukcióval járunk a legjobban, amit az ismerőseink ajánlanak.
Ha szeretnénk tisztán látni, és megtalálni azt az öngondoskodási formát, amely a lehető legkedvezőbb számunkra, akkor kérjünk tanácsadást egy független nyugdíjszakértőtől, akivel részletesen átbeszélhetjük a lehetséges opciókat, és segít megtalálni a számunkra legjobb nyugdíj előtakarékossági formát.
Kérjen díjmentes nyugdíj tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
